建议一般收入超过社保最高缴费基数的人买商业养老保险。第二，我们需要购买商业养老保险，以实现财产的保值增值。比如商业养老保险，虽然在养老金测算的时候看起来很划算，但是收益率可以达到5%，甚至6%。商业养老保险不会给你增加一分钱，否则商业保险公司就亏了。
商业养老保险如何选购？
如何选择合适的商业保险？怎样防止购买保险中的陷阱？目前我们国家有两种保险，就是绝大部分人现在使用的社会保险，还有一种就是商业保险。社会保险就是人们常说的，即五险一金即养老保险医疗保险失业保险工伤保险生育保险。一金住房公积金。社会保险中的五险缴费是个人单位政府共同出资承担的强制性缴费。
一金住房公积金。是企业和个人缴费，不是法律规定的。如何购买商业保险？商业保险中包括意外保险健康保险重疾病保险。全称是商业医疗保险。商业医疗保险缴费全部自费，政府不会给付一分钱。如果有经济条件的话，在缴纳社会保险后，可以买一份商业医疗保险作为补充。商业医疗保险的好处就是，在投保人突发疾病时，第一时间通知保险公司，会在确定病情后，及时支付医疗费用，患者不要为住院费用发愁。
还有年纪稍为大一点的，在跑步时发生意外伤害，也是第一时间支付医疗费用。同时可以买一份健康保险，保一生平安。在投保商业医疗保险时，在等待期如发生重大疾病，可以退保。如何防止陷阱？目前保险公司的经营，基本上还是良性循环，没有恶意竞争，自从去年11月1日起，为了规范各保险公司的行为，要求各保险公司采取双录措施即录音录像。
商业养老保险有三种，传统型，分红型，万能型，应该在什么条件下买什么样的保险更合适？
商业保险按照设计类型分，可以分为普通型保险分红型保险万能型保险和投资连结型保险。如果按照保险责任分类，可以分为人寿保险年金保险健康保险以及意外伤害保险。如何判断自己需要购买哪种保险呢？判断商业保险的需求首先看收入想参加商业保险必须有一定的收入保障。收入低，并不适合参加。商业养老保险一般相应的积累期和偿付期非常长，积累期一般至少二三十年，偿付期可达三四十年。
比如我们年收入3万元，拿出5000元参保已经是捉襟见肘了，即使是这样还需要连续缴纳二三十年。在几十年以后每月领取四五百元的养老金，真的没有多大意义。还是我们的社会养老保险好，跟社会平均工资挂钩，退休后国家会年年调整养老金保证低收入人群的生活水平。20多年前每月领取一两百元养老金的老人，现在能领取到三四千元。
商业养老保险，是一分钱都不会给你增加的，否则亏本的是商业保险公司。一般建议收入超过社保最高缴费基数的人群，再购买商业养老保险。比如社平工资是6000元，那么月收入超过18,000元的人购买商业养老保险是比较适合的。当然国家也通过优惠政策，引导大家购买养老保险。比如税延型养老保险，对于按照10 %以上税阶纳税的人是合适的，似乎每月收入也得15,000元以上。
第二看需求我们购买商业养老保险，为的是实现财产的保值增值吗？那样还不如去选择理财。比如商业养老保险，虽然养老金测算的时候看着非常划算，收益率能够5%甚至6%。但这只是表面，商业保险的保底利率一般只有1.5%3%，其他的都是浮动利率。未来存在达不到预期的可能情况。时间跨度越长，利率浮动风险越大。像美联储10年前曾经降到过零利率。
商业保险不是理财产品。参与其中，会扣除一笔可观的初始成本，一般包括开户费用、保险业务员佣金、附加保险费、行政管理费用等。一般可以扣除200%的支付费用。随着缴费年限变长，扣除比例会逐渐降低。相应基金的认购和管理费一般不会超过百分之一。国家养老金计算的账户现金价值是10000元，但刚开始只有8160元。
