1，光大银行理财产品哪个好
如果资金暂时不用就选一年期的产品，如果资金使用不确定就选定活宝或双周盈。这些产品收益稳健。
购光大理财产品，最低起购点为：人民币50000元，港币60000元，美金8000元，澳元8000元，欧元6000元。
2，我想买光大银行的理财产品，不知哪样的好？需要风...
追求较高的安全性下的较高投资回报可以关注以下投资品种
1、企业债券，属于信用债券，有一点风险，但风险很小，目前发债单位主要为上市公司或者各地国企、城投公司。目前最好的收益品种，年收益率超过6%.不过今年央行会加息，介入的时机要选好，否则会受到短期利润的损失。
2、银行理财产品，收益率普遍高于同期储蓄，收益率4-10%比较多，可以关注一些保本型的理财产品。新浪网和一些投资理财网站会有新产品的介绍。3、债券型基金，年收益率通常比银行储蓄高，风险大于银行储蓄，可以关注五星级债券型基金，合适的时机介入。债券型基金有些品种是不要申购费用的，进出自由。
银行理财产品，收益率普遍高于同期储蓄，收益率4-10%比较多，可以关注一些保本型的理财产品。新浪网和一些投资理财网站会有新产品的介绍。
拓展资料
有些可以，如果说明书中有可提前支取这一条款，即可提前赎回。
有些保本理财产品在投资者提前赎回时，但需要提前告知银行。 需要查看银行理财产品说明书：
1、如果手续费较高。在提前赎回的条款中、是否有额外损失，也需要考虑是否真的急需这笔钱，银行有权自行决定并单方面提前终止本产品. 可以与否。
2、如交通银行的“沃德添利”产品，在说明书中则很明确的写到“投资期内客户不可提前终止本产品，不能提前赎回，银行将不提供资金保本。
银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。
3，光大银行理财产品都有哪些
银行理财产品收益比较低，不如理财通是微信里的一个“理财超市”里面有保险、基金等理财产品，可以通过手机微信-钱包-理财通操作，简单，安全无风险和银行的活期存款差不多，但是比银行的活期存款利率要高，一样是可以随时支取的。
任何理财产品都有风险。 t计划如果是信托贷款类型的产品，风险大不大，要看贷款对象的资质怎么样。 这类产品出现风险的机率从目前来看极小，即使出现风险，基本是提前终止的情况占多数。 t计划这类的产品，一般属于稳健型的产品
4，中国光大银行理财产品收益可靠吗？
光大银行的理财产品收益稳健并高于工行理财产品的收益，光大银行理财排名全国第二，从可靠性上说两个银行是相同的，都比较可靠。
90天的，收益5.3%，还有赢系列滚动理财，有十几天的，一个月的，三个月的，半年的，一年的，登录光大银行网站就能详细查询。
中国光大银行（CHINA EVERBRIGHT BANK）是一家经国务院批复并经中国人民银行批准设立的全国性股份制商业银行，成立于1992年8月，总部在北京，为中国光大集团下属子公司。
其于2010年8月在上海证券交易所挂牌上市，2013年12月在中国香港联合交易所挂牌上市。主要为客户提供商业银行产品与服务，曾获“年度最佳电子银行奖”“最佳客户体验奖”等。
2021年10月28日，光大银行披露的2021年第三季度报告显示，前三季度，该行实现营业收入1167.8亿元，同比增长9.3%；实现归属于本行股东的净利润350.85亿元，同比增长18.48%。从收入构成看，前三季度，光大银行实现利息净收入839.94亿元，比上年同期增长2.17%；手续费及佣金净收入217.26亿元，比上年同期增长10.16%。截至9月末，光大银行资产总额5.69万亿元，较上年末增长5.9%，其中贷款总额3.29万亿元，较上年末增长9.2%；存款余额3.61万亿元，较上年末增长3.8%。
中国光大银行成立于1992年8月，是经国务院批复并经中国人民银行批准设立的全国性股份制商业银行，总部设在北京。中国光大银行于2010 年8月在上交所挂牌上市、2013年12月在香港联交所挂牌上市。
截至2020年6月30日，中国光大银行已在境内设立分支机构1290家，实现境内省级行政区域服务网络的全覆盖，机构网点辐射全国147个经济中心城市；聚焦财富管理战略，光大理财有限责任公司正式挂牌，成为全国首家开业的股份制商业银行理财子公司；紧跟共建“一带一路”倡议，加快国际化布局，香港分行、光银国际、首尔分行、光银欧洲、卢森堡分行、悉尼分行相继开业运营，东京代表处申设获境内外监管机构批准，筹备工作正在推进中；社会责任日益彰显，持续多年支持“母亲水窖”公益活动在社会上产生较大影响；在2020年“全球银行1000强”榜单中，中国光大银行位列第35位，在“全球银行品牌价值500强”排行榜中，位列第28位。
5，最近光大银行有什么比较好的理财产品吗
光大银行的理财产品收益稳健并高于工行理财产品的收益，光大银行理财排名全国第二，从可靠性上说两个银行是相同的，都比较可靠。 90天的，收益5.3%，还有赢系列滚动理财，有十几天的，一个月的，三个月的，半年的，一年的，登录光大银行网站就能详细查询。
我是冠群驰骋投资理财公司的！全国512家，您可以多了解一下！中央台财经台都有报道！我们也是和银行合作的！
具体要看你需要哪些产品，而不是你这么一个简单的问题就能回答的。需要去银行和理财经理谈谈。我就是光大做理财的。建议你去附近网点咨询。这里你得不到满意的答案的。
6，光大理财靠谱吗
中国光大银行理财产品的收益是可靠的，但还是要根据您的需求选定不同收益率的产品。光大银行理财产品按标准产品与非标准产品分：标准化产品主要是针对资金规模较小、风险偏好较低、理财需求相对单一的客户，非标准化产品是按照客户需要量身定做的产品，主要侧重资金规模相对较大、组合理财需求较高的客户。
那么具体来讲中国光大银行理财产品有哪些？
光大银行的理财产品有阳光紫系列、阳关金年丰利系列、阳光金月添利系列、阳光金全球添利系列、光银现金a、阳光橙优选配置系列、阳光金系列、阳光金18M添利1号系列、阳光碧系列、阳光金日添利1号系列、阳光集优量化组合系列、资产配置增利系列、资产配置平衡系列、资产配置稳健系列、资产配置进取系列、资产配置激进系列。
活期宝：是一种签约服务，不算产品，更像余额宝一点，银行会自动把你签约后的卡里余额转到活期宝（但是同时在存款里，相当于是活期）A5万起2.2%受益B10万起2.4%C300万起2.6%每周三付息一次。（在光大有卡的都去签约下吧，反正不要钱。）和支付宝比起来自然低了好多，但是支付宝有25W限额了现在。
活期盈：5万起4.0%可实时赎回，本金实时到账（适合短期的流动资金）
定活宝：如名，介于活期和定期之间（适合那种不知道啥时候用钱的人，存的时间越久利率越高）。
光大银行的理财产品收益稳健并高于工行理财产品的收益，光大银行理财排名全国第二，从可靠性上说两个银行是相同的，都比较可靠。
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一、光大银行
光大银行是中国四大行理财产品之外的一家银行，除四大银行外，其他银行提供的理财产品风险系数都较高，但是同时获得的收益也一般较高，而中农工建四大行的理财产品，风控很严，收益一般都会很低。各家银行理财产品都是一个样子，只要是在收益4%左右，基本上都认为风险可控。只要是收益不太高，银行理财随便买就行，亏损的可能性都很小。
二、购买产品
理财产品这个市场和普通的实物市场不太一样的是，每个人都有购买的选择权，钱是多少你能收到多少的回报，同时匹配到多高的风险，对于风险的承担能力每个人都不一样。光大理财产品，第一次入手这个理财产品，不知道这款产品竟然有些老赖，到期一直不允许赎回，上面写明理财期限是31天，结果都存了4个月没有任何赎回的迹象。
三、风险与机遇
理财的实质是在可控的风险里获得报酬，但是可有很多人亏得血本无归，甚至欠了很多外债，但忽视风险是多数投资者的通病。以最常见的银行理财为例，可以把理财的风险大概分成投资者买了风险不匹配的产品带来的风险，或者理财资金投资管理过程中带来的风险。投资者对银行理财都存在误解，认为银行理财和银行存款一样安全。其实不然理财是个风险承担的过程，银行理财不承诺保本，而且不同类型理财产品的风险差别很大。
7，光大银行有哪些理财产品
光大银行理财产品分为： 按性质分：本外币资产类理财产品与外币债务风险管理。 光大银行理财产品按标准产品与非标准产品分：标准化产品主要是针对资金规模较小、风险偏好较低、理财需求相对单一的客户，非标准化产品是按照客户需要量身定做的产品，主要侧重资金规模相对较大、组合理财需求较高的客户。 按客户分：可分为对公客户、对私客户，无论公私客户，针对不同的客户群体总有一款适合他们理财需要的产品。 按币种分：可分为外币产品(利率挂钩、汇率挂钩)，本币产品。
光大银行最知名的品牌是阳光理财。光大银行的理财产品阳光理财中有：九久盈产品1、双月盈产品1、季季盈产品1、年年盈产品1等等。 2009年理财的服务费用收入约6.76亿元，过去三年复合增长率达89.6%。对其财富管理业务和净利润的影响微乎其微。 光大银行通过对有效的风险管理创造价值，建立了全面的风险管理框架，风险管理分为两行，风险和业务，业务部进行监管，风险部掌握具体操控。
8，支付宝理财哪个收益高又安全?_
支付宝里面的理财产品都是跟基金公司合作的，所以都是安全的，收益高可以选择黄金产品或者证券投资基金产品；打开支付宝，点击“财富”，点击“黄金”，就可以看到三款黄金产品，博时黄金、华安黄金、易方达黄金，三款产品的金价都是实时的国内黄金价格，可以根据自己的喜好选择。
支付宝（Alipay）是一款第三方支付平台，其最初为阿里巴巴集团旗下网站淘宝网的一个部门，2004年12月8日正式独立运营，为独立于阿里巴巴集团之外的蚂蚁金服的子公司。支付宝里面的理财产品都是跟基金公司合作的，所以都是安全的，收益高可以选择黄金产品或者证券投资基金产品。
支付宝是一家第三方支付平台，于2003年10月15日上线，最初为阿里巴巴集团旗下网站淘宝网的一个部门，2004年12月8日正式独立运营，现为独立于阿里巴巴集团之外的蚂蚁金服的子公司。支付宝已经从单一的支付工具，发展为提供支付、生活服务、政务服务、社交、理财、保险、公益等多个场景并逐步覆盖全行业的开放性平台。
“世界的改变不是少数人做了很多，而是每个人都做了一点点。互联网可以让每个人“做一点点”的机会更多更方便。”——支付宝公益理念。
支付宝为公益机构提供免费的即时支付服务，以汶川地震开通网络募款通道为例，包括希望工程、中国扶贫基金会、中国儿童少年基金会、壹基金等300多家企业、公益机构都接入了支付宝，支撑了中国公益9成以上网募站点。
9，光大银行理财产品哪些比较好？
光大银行近期将发行新的一期结构性理财产品——同升20号，该产品100%本金保证，预期综合收益最高可达17.4%。据了解，该产品主要挂钩MSCI中国和印度指数，以及几款全球热点商品(黄金、铝、大豆)。产品四大亮点让您投资“赚不停”。 亮点一：挂钩股指和商品在过去五年内表现突出。自2002年1月至2007年11 月底，MSCI中国和印度指数价格上涨均过400%，黄金价格上涨超过180%，大豆价格上涨超过150%，而原铝价格也上涨了80% 以上。 亮点二：合理投资分散风险。商品是一个绝佳的分散投资风险的选择。同升20号产品挂钩的商品包括了贵金属、基本金属以及农产品领域，合理将风险分散到股票市场和商品市场。 亮点三：“每季度最优结构”设计。每个季度将股票市场和商品市场表现进行"PK"，胜出者获得70%的资产配置比例，并且每季有保底收益0％，使投资者能利用股票和商品共同增长又具有交替周期的特点，充分享受表现最优的资产类别的上涨空间，实现“最优资产配置”。 亮点四：同类产品过往业绩突出。先前光大银行已经推出过两款精心打造的股票+商品最优配置的复合型理财产品，同升七号“富强中国”和同升九号“小康之家”。截至去年12月5日，同升7号当前收益水平12.56%(人民币)、20.22%(美元)；同升9号当前收益水平8.43%(人民币)12.39%(美元)。 100%本金保证，预期综合收益最高可达17.4%
10，年轻人理财:近九成80、90后今年投资赚了,00后开始攒钱养老_搜狗...
编者按：本文来自“每日经济新闻”（ID：nbdnews），作者：聂虹，36氪经授权转载。
岁末年关，各种盘点报告相继出炉。
每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者注意到，近日腾讯理财通和腾讯金融科技智库联合发布的《腾讯理财通五周年大数据》和《80、90后理财报告》，使用大数据分析研究了一些不那么严肃的问题。
比如，十二星座中谁最节俭持家？养老是个遥远的事情吗？80后、90后心中哪类资产才是投资首选？
这些问题的答案，可能跟你想的不太一样。
天蝎座最会持家
在关于“谁是最会持家理财的星座”的讨论中，金牛座、天蝎座、处女座和巨蟹座都是热门选手。
一位星座分析师告诉记者，她认为从太阳星座来看，土象尤其是金牛会比较注重物质，而天蝎对金钱也很有掌控欲，变动宫的双子和处女应该也不赖，理财方式会比较灵活。
图片来源：《腾讯理财通五周年大数据》
围绕这个问题，星座迷们“公说公有理，婆说婆有理”，难有定数。
而腾讯近期做了一个有趣的数据统计，仅从腾讯理财通用户总量的星座分布上来看，“天字号”星座——天秤座、天蝎座的用户总量分列第一、第二；而在个人资金保有量的排名TOP10中，天蝎座的用户独占鳌头，成为十二星座中最会持家的。
00后开始攒钱养老
2018年，首批14只养老目标基金获批，其中12只已经募集结束，而第二批的兴全安泰平衡养老也开始募集。随着时间推移，明年养老目标基金发行数量也会不断增多。
在接受度上，有人担心青年人会认为养老是件遥远的事情，不会在年轻时进行养老目标基金等个人养老投资。然而数据表明，这种担忧是不必要的，且80后、90后对养老问题非常关注。
根据报告数据，超七成的80后、90后认为，20年后养老会成为大家普遍面临的问题。这种关注直接体现在对养老基金的投资上。腾讯理财通数据显示，养老基金用户中，80后、90后的用户数量分列各年龄段第一和第三位。值得注意的是，刚满18岁的第一批00后也已经开始攒钱准备养老。
80后、90后投资首选房地产
《80、90后理财报告》显示，目前有半数的80后、90后对房价持乐观预期。在资金充足的情况下，66.4%的80后、90后仍会倾向在2019年投资房产，只有18%的受访者表示更愿意投资理财产品。
图片来源：《80、90后理财报告》
值得关注的是，目前80后面临的生活压力最大。从不同年龄阶段房贷、车贷的用户数量排名中可以发现，80后、70后用户总量最多，且一直是房贷、车贷的主力。
近九成80、90后今年投资盈利
青年人在理财风格上很激进、热爱冒险吗？报告结果可能出乎你的意料。
事实上，从报告提供的数据来看，80后、90后投资理财心态十分稳健，半数受访者都将“实现财富稳健增值”作为理财的主要目的，只有12.6%的受访者想通过投资理财抓住机会，实现财富自由。
或许正因为稳健的心态，虽然今年权益市场大跌，但报告显示，近九成80后、90后在2018年的投资理财中盈利。其中，62.8%的人平均理财收益率在1%~5%，仅有13.7%的人收益为负。从80后、90后的稳健投资心态及收益率情况可推测，低风险型的固定收益类理财产品应该是这一群体理财资金的主要投向。
图片来源：《80、90后理财报告》
在具体的产品选择上，具有公募性质的银行理财产品、公募基金、保险类产品是80后、90后的主要理财工具。超过一半的受访者在2018年购买过银行理财产品，37.6%的受访者购买过保险类产品，23.7%的受访者购买过公募基金产品。
11，2017年当下十种理财产品的对比(一)_
理财说简单不简单，市场上有千万只产品，该如何挑选适合自己的那只？理财说难也不难，其实也无非就是收益、风险、流动性这三个问题，只要你把这三个问题搞清楚了，就能很容易挑到适合自己的理财产品。
下面我们挑出10款典型的理财产品来分析一下它们的收益、风险和流动性，并分别评上星级，以便大家参考和对比。
十种理财产品收益、风险、流动性对比
一、国债
收益★★：过去一年国债利率较为稳定，三年期利率3.8%，五年期利率4.17%，收益水平属于中下等，只比银行活期存款、定期存款、部分货币基金、保本银行理财等理财产品的收益高。国债利率一般跟随银行定存利率波动，央行降息国债利率会随之下降，央行加息国债利率会很快上调。不过并非只有降息和加息国债利率才会调整，2016年央行并未降息，但由于市场利率不断走低，7月份五年期国债利率也由4.22%下调至4.17%。
风险☆：国债的发行主体是国家，有国家信用作为背书，具有最高的信用度，在我国被公认为信用等级最高的投资工具。只要国家还在，只要五星红旗还在飘扬，国债就不可能出现亏损或是未正常兑付的情况，这里给了半颗星都算多的。
流动性★★★：国债期限比较长，三年和五年，单从这方面来看流动性比较差，但是有一个好处是可以提前支取并且“靠档计息”。持有时间不满6个月提前支取不计息，持有时间满6个月以上按照票面利率计息并扣除一定期限的利息，此外还要扣除千分之一手续费。虽然可以提前支取但最好持有到期，持有时间越长越划算。
二、定期存款
收益★：不同银行的定期存款利率差异比较大，一般来说国有银行和股份制银行的利率偏低，城商行和农商行的利率偏高，大银行网点规模和客户群基础优势明显，而小银行的存款利率如果等于或低于大银行，则“揽储”的难度会非常大。目前大多银行一年期以内定存的上浮幅度在30%左右，即三个月期利率1.43%、六个月期利率1.69%、一年期利率1.95%。除了活期利率，几乎没有比定期存款收益更低的理财产品了。
风险★：定期存款的风险也极低，只比国债高一点点，只有银行倒闭了你的存款才会有危险。但是银行倒闭的风险有多大呢？非常小，尤其是国有银行，如果国有银行都倒闭了那国家的金融体系就会处在崩溃的边缘，国家也就在风雨飘摇之中了。如果小银行倒闭了呢？不是没有可能，但是也不用太过担心，根据《存款保险条例》，50万元以下存款将会得到全额赔付，超过50万元以上的部分会在银行清算之后按照比例受偿。在我国，存款在50万以下的储户比例超过了99.6%。
流动性★★☆：银行定期存款虽然有固定的期限，但是随时可以提前支取，只不过要损失定期利息，提前支取的部分要全部按照活期利率计息，一般是0.3%，这一点不如国债的靠档计息。所以，还是尽量持有到期吧。
三、银行理财
收益★★：根据融360监测的数据显示，4月份银行理财的平均预期年化收益率为4.18%，这里面包括了人民币理财和外币理财、保本理财和非保本理财，人民币理财发行量占到了绝大多数，非保本理财占到7成左右，如果是非保本的人民币理财，平均收益率可以达到4.5%左右。近期市场流动性仍然偏紧，银行间拆借利率上升，未来银行理财收益仍然看涨。
风险★☆：这里面要分开来看，非保本理财的风险肯定要大于保本理财，风险等级越大越不安全。不过总体来看银行理财还是非常靠谱的，大部分理财产品的风险等级都是R1或R2。虽说不保本，但是由于“刚性兑付”这一不成文的规定，出现亏损或利益不达标的情况还是非常少的。如果排除掉结构性理财产品，风险等级为R1或R2的理财产品收益达标率在99.9%以上，基本没发生过亏损的情况。虽然今年监管加强了，“刚性兑付”亟待打破，但是一时半会还不太可能。
流动性★☆：银行理财以封闭式预期收益类为主，除了浦发银行(600000,股吧)、浙商银行等少数几家银行之外，绝大多数银行的这类理财产品都不可以提前转让或是赎回，只能持有到期，流动性非常差。不过近年来开放式净值类理财产品的发行比例有上升趋势，在规定的时间内可以随时提前支取，大大解决了流动性不足的问题。不过鉴于开放式理财产品发行比例还比较小，所以银行理财的整体流动性还是比较差。
四、货币基金
收益★☆：今年以来货币基金收益率涨幅特别大，尤其是余额宝，去年11月七日年化收益率还只有2.5%，如今就已经突破了4%，半年涨幅超过了60%，简直开挂了。不过并不是所有货币基金都有这么高。融360监测的数据显示，目前72只货基宝宝的平均收益率为3.65%，略低于银行理财。
12，理财保险哪个好?2019最新六款年金险测评_
又是一年年终岁尾，可能有很多朋友还在回首自己的 2018，但对于保险公司来说，他们早就开始展望自己的 2019 了。
最近，各家保险公司的“开门红”活动进行得如火如荼，相信很多人的朋友圈都被各种各样的保险产品和促销活动频繁刷屏。
那么，这些产品是否真的那么好？要不要趁“开门红”买一份？
今天，深蓝君就手把手教大家，如何挑选开门红产品。主要内容如下：
开门红 3 大误区，你中招了吗？
买对理财险，先搞懂 3 个问题
2019 开门红产品横评，哪款好？
一、开门红的误区，一定要知道
每到年末，深蓝君的朋友圈都会被保险广告攻占，放眼望去全是“火爆抢购”、“限时限购”、“错过不再有”等广告语。
有时候看多了，还真有点冲动去了解一下。
但是，在这里我要提醒大家：了解是可以的，不过一定要避免以下误区：
误区 1：开门红产品错过不再有
开门红是保险公司一年一度的大型营销活动，一般来说，保费收入能占到全年的 40% 以上。
所以，在开门红期间，各家公司都会不遗余力地宣传，刻意去营造一种紧张的销售氛围，来促使我们掏钱买单。
但是 开门红产品并不是错过不再有，至少每年都会有一次开门红。深蓝君也多次强调，永远不要因为产品停售而去买保险。
误区 2：开门红的产品特别好
由于开门红的目标是冲保费规模，所以这段时间主推的都是年金险这种理财型产品。有些公司为了增加卖点，也可能会推出收益更高的产品。
但是我要提醒你，这种高收益可能是暂时性的。理财险一般涉及数十年的规划，短期的高收益并不是考虑的重点。
而且如果我们的眼光不局限在某个公司里面，其实市面上一直都有收益水平差不多的产品，不管是不是开门红期间都能买到。
误区 3：为了赠品买保险
开门红除了刷朋友圈，还有各种高大上的专家理财讲座、产品说明会、客户答谢宴，有时候为了促销，还会设置各式各样的礼品。
比如说买 10 万保险，送家电；买 50 万，送美容套餐；买 100 万，送黄金等等。
这往往会让人产生一种买到即赚到的错觉，甚至有人为了拿礼品，连保险保什么都不知道就签名买单了。
其实羊毛出在羊身上，能送出去礼品说明有利润空间。
当然在商业社会，赚钱也没什么不对。但是作为消费者，我们还是要搞清楚自己的真实需求。千万不要一时冲动，让自己套牢几十年。
好的，分析完常见误区后，我们一起来看 3 个非常重要的问题。
二、搞懂3个问题，保证不买错
很多人说保险产品复杂，而理财险又是其中最复杂的，每次看计划书都感觉晕头转向，根本找不到重点。深蓝君建议你，一定要先搞懂以下 3 个问题：
关键问题 1：理财险如何运作？
现在主流的理财险，都是由两部分组成的，简单来说：
理财险 = 年金险 + 万能险
又或者说，这是两个账户：年金账户、万能账户，它们的关系如下：
通过这个示意图，我们可以清晰地看到理财资金的流向：
① 投保人向年金账户缴费后，在约定的时间，年金账户会返还生存金（也可能叫教育金、祝寿金等），以及金额不确定的分红；
② 生存金和分红一般会转入万能账户，由万能账户累计生息；
③ 万能账户类似一个活期账户，可以随时追加存入，也可以随时提取资金，但是有手续费。
这就是理财险的简单运作原理，搞懂了会更容易理解后面的内容。
关键问题 2：有分红是不是更划算？
很多业务员在推销时会说，买了分红险就等于成为保险公司的股东，可以参与企业利润分配。
我们都知道国内几家保险巨头每年利润都有好几百亿，所以不少人一听到有分红，马上就会两眼放光，按耐不住想要掏钱。
可事实真的是这样吗？一起来看看。
① 保险分红 ≠ 保险公司利润
银保监会规定对于分红保险，应至少将分红保险业务 当年度可分配盈余的 70% 给与保单持有人，但请注意：可分配盈余≠保险公司利润。
哪些可以分配，具体怎么分，完全都是取决于保险公司的意愿，这些并不透明。
作为保险公司的股东，首先拿走大部分利润，还要扣除公司的运营成本，比如工资、税收以及其他的一些费用，剩下的才有可能成为可分配的部分。
分红险的合同也明确写明，保单的红利是不保证的。
按照普通人的思维，保险公司赚钱了就会给我们分红，但是事实上，即便保险公司赚得盆满钵满，我买的这份保险也可能一毛钱都分不到。
② 买保险要不要选分红型？
其实这个问题主要涉及到 年金账户，目前主要分为两大类型：
低预定利率 + 有分红：每年固定返还的钱少一点，还有不确定的分红
高预定利率 + 不分红：每年固定返还的钱多一点，但是不分红
如果你问上面哪种收益更高？答案是不知道。
因为每年分不分红，分多少红都是无法预测的，从而根本就无法对比。
所以，如果你对保险公司的投资能力非常有信心，那就可以选择带分红的 ; 如果不是，也可以直接选择高预定利率但是没分红的。
关键问题 3：万能账户要怎么选？
对于理财险，万能账户非常重要，甚至比年金账户更加重要。
前面说到年金账户的收益一般最高也就 4% 左右，而目前很多公司的万能账户收益率能超过 5%，两个账户一拉平均，万能账户相当于把整体的收益率拉高了。
一般来说，万能账户有两个收益率：
保底利率：由年金账户转过来的钱，或者我们自己追加投入的钱，最低要按这个利率计算收益，目前监管规定不得超过 3%；
结算利率：每个月会在保险公司官网公布，是实际的利率，一般会大于保底利率。
所以万能账户的挑选要点非常简单，保底利率、结算利率越高越好。另外，万能账户还有存取方便等特点，这个在后面再详细介绍。
好的，搞懂这 3 个问题后，我们再来看看具体的开门红产品。
三、开门红理财险，收益多高？
虽然很多人都知道买保险不能只看收益，但是朋友圈里的开门红广告无一例外都提到了“高收益”，相信很多人也是因为这一点而产生了兴趣。
所以我们先来看看，这些理财险的收益到底有多高？具体参与测评的产品包括：
分红型：
平安金玺人生
太平洋鑫满意
非分红型：
平安金瑞人生
人保乐享生活
国寿鑫享金生（ A 款）
华夏福临门（盛世版 A 款）
为了方便对比，我们以 0 岁男孩，每年交 3 万，一共交 5 年 为例，看看各款产品的表现如何。
如果你还不知道如何计算理财险的 年化收益率（复利），强烈建议你阅读《不会计算 IRR，几十万保费打水漂了》这篇文章。
1、低档收益对比
对于不同类型的产品，计划书上低档收益的意思略有差异：
分红型：
年金账户（低档分红）+万能账户（保底利率）
非分红型：
年金账户（没有分红）+万能账户（保底利率）
理财险的低档收益基本上是 100% 能达到的，我们来看看各款产品的表现：
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直接说结论：
保底利率很重要：高保底利率的人保乐享生活和华夏福临门的收益率相对要高一点，而低保底利率的平安金瑞人生和金玺人生则相对差一点；
前 5 年基本亏损：这个案例是 5 年缴费的，在缴完费之后大部分产品仍然是亏损的，甚至太平洋鑫满意前 10 年都是亏损的，所以，理财险只适合做长期规划 ；
“高预定利率”表现更好：在低档收益中，分红几乎为零，所以华夏福临门这种高预定利率产品的表现会更好，但是即使经过 80 年的复利增长，收益率也只有 2.95%。
由于未来几十年的利率走势是无法预测的，低档收益告诉我们的是理财险的“保底收益”。
这个收益是写进合同的，即使未来保险公司发生亏损，也至少要按这个收益付款，所以低档收益也是很有参考价值的。
2、中档收益（非确定）对比
对于不同类型的产品，计划书上中档收益的意思如下：
分红型：
年金账户（中档分红）+万能账户（中档利率）
非分红型：
年金账户（没有分红）+万能账户（中档利率）
下表中各款产品的 万能账户中档利率都设定为 4.5%，收益差异主要由年金账户导致，具体如下：
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直接说结论：
短期收益差异大：刚缴完 5 年保费时，大部分产品都处于亏损状态，甚至到了第 10 年，各款产品的收益也存在不少差异，打算用理财险做短期规划（例如教育金）的朋友需要注意；
长期收益趋同：理财险在几十年中不断把年金账户的钱转向万能账户，越往后万能账户的资金比例就越高，所以理财险的整体收益也会趋近于万能账户 4.5% 的收益；
分红险有改善：按中档分红和中档利率演示的分红型产品，比低档收益有了较大的改观。
虽然计划书上的中档收益都是按照万能账户 4.5% 来演示，但实际上目前各家公司最新的结算利率普遍高于 4.5%，人保乐享生活甚至达到了 5.35%。
但是考虑到结算利率每个月都在变化，对于一份长达几十年的产品，深蓝君更加倾向于保守测算，所以上面的对比统一采用 4.5%的利率。
需要再次强调的是，中档收益是不确定不保证的，这仅仅是一个用来参考的演示数据。
3、如何理性看待保险收益率？
朋友圈各种激动人心的广告数字，如果换算成年化收益率，其实也就是 4% 左右，而且是非保证收益，并没有大家想象中那么高。
保险作为一种风险管理工具，它的作用是：预防几十年后市场利率下降，提前就锁定一个保底收益。
既然保险公司承担了利率下降的风险，它就不可能给我们很高的收益，大家需要理性看待这个问题。
另一方面，深蓝君总是反复强调买保险要“先保障，后理财”，因为对于 90% 以上的家庭，相比于预防利率下降，预防疾病、意外、身故的意义明显要大得多。
四、如何更好地利用万能账户？
很多人都知道万能账户类似于一个活期账户，可以用来存钱和取钱，但是如果用得好，它的作用可不仅仅是一个“小钱包”。
1、利用万能账户提高收益率
前面提到过，万能账户的作用非常重要，它可以用来拉高理财险的整体收益。所以，万能账户是否可以追加资金，可以追加多少资金就显得十分重要。举个例子：
我们投入年金账户的钱，可能会按 3% 左右来计算收益，但是如果我们直接把钱投到万能账户，直接就是按现在的结算利率计息，例如 5%。
下面是各款产品的具体情况：
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直接说结论：
关注“追加无上限”：人保、平安、太平洋对万能账户的追加金额都是不设上限的，最新的结算利率大概在 5% 左右。虽然有 2-3% 的追加费用，但是在第 1 年就能赚回来；
关注“低投保门槛”：人保每年交 800 块就可以投保了，马上就可以往万能账户里投钱，其他产品一般要上万元起步。
关注“高保底利率”：虽然目前各款产品的结算利率都能达到 5% 左右，但是如果保底利率更高，也会是一个加分项，例如人保和华夏都达到了 3%。
另外，华夏的追加限额相对复杂一点，如果总保费少于 20 万，追加上限是主险保费的两倍，如果保费少于 50 万，上限是 5 倍，一般也是够用的。
平时如果有闲钱，可以多往万能账户里面放。
2、万能账户取钱有限制
但是另一方面，保险公司为了防止我们的资金快进快出，也相应设置了每年提取资金的限额。
除了太平洋和国寿，其他公司每年可提取金额，都不能超过投入万能账户的总保费的20%，同时前 5 年提钱需要支付手续费。
比如说，我们一共往万能账户投入 10 万，每年最多只能提取 2 万，要把本金和利息全部取出来，最少需要 6 年。
也就是说，我们也不能一股脑地往万能账户里投钱，一定要提前对资金的使用情况有大概的规划。
五、着急用钱，理财险能变现？
买理财除了看收益，还要看流动性，也就是说万一急着用钱，这份理财能变现吗？
具体对于理财险，变现方式一般有以下 3 种：
所需资金不大：可以提取万能账户的资金，但是大部分产品每年可提取金额不能超过已交保费的 20%，而且前 5 年有提取手续费；
所需资金较大：可以退保，但退保并不是拿回自己交的保费，而是拿回“现金价值”。具体到今天的 6 款产品，一般前 5 年退保会发生亏损，甚至有个别产品在前 10 年退保都是亏损的。
质押贷款：不退保，把保单质押给保险公司或者银行。如果保单价值 10 万，大概可以贷款 8-9.5 万。当然，贷款是有利息的，而且每家贷款机构都不一样，目前大概是5%左右。
说白了，理财险的变现能力并不是很好。如果家庭成员患上急病，很可能远水救不了近火。所以买保险还是要做到“先保障，后理财”。
六、写在最后
今天深蓝君从收益性、流动性等多个方面，给大家详细分析了 6 款开门红理财险。
由于很多产品都涉及到不确定的收益，所以也很难说清楚到底哪款更好。
理财险能够给我们带来长期稳定的收益，但是收益率并不算高，而且流动性不好，万一急用钱很多时候就只能选择退保。
所以深蓝君也反反复复跟大家强调，普通家庭暂时就不要考虑理财险了。等我们做足了保障，确实有闲钱想要强制储蓄，或者有其他特殊的需求，咱们再来详细规划吧。
在《手把手教你做一份教育金规划》这篇文章中，深蓝君详细分享了理财规划的各种要点，如果你感兴趣，可以进一步阅读。
希望今天的文章对你有帮助，也欢迎转发给身边的亲朋好友。
提前祝大家新年快乐：）
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