中国小额信贷联盟，中国小额信贷联盟p2p行业委员会执委会有哪五家

编者按：本文来自“经济观察网”，记者：老盈盈，36氪经授权转载。

近期，国家相关部委、地方政府陆续出台措施纾解民营企业困难。

在“第二届中国数字银行论坛暨中小银行互联网金融（深圳）联盟年度大会”上，中国银行业协会专职副会长潘光伟指出，银行业金融机构可以以数字化手段为依托，通过金融科技赋能，开发符合民营和小微企业融资短、小、频、急等特点的业务和产品模式，探索破解民营企业融资难、融资贵的有效途径。

金融科技如何解决中小企业、民营企业融资难、融资贵的问题？平安金融壹账通首席战略官费轶明认为可以从三方面入手，首先是解决信息不对称的问题。通过区块链技术或大数据技术，能够帮助银行更好、更准确地了解客户的信息，比如通过大数据的技术很方便地了解到企业和其上下游，了解到该企业的关联企业有哪些，企业主个人的征信信息，通过这样的技术帮助银行更好解决信息不对称的问题。

在浙江台州，由台州政府牵头，以人民银行为主建设了台州信用信息共享平台，意思是政府牵头，把包括工商、税务、电力和环保，法院、公安、国土、房产等部门的数据集中起来，供各家银行查询，解决企业与银行信息不对称的问题。

“原来分在各个部门，银行要拿数据是很不容易的，也要费很多时间。现在有了信用信息的共享平台，把这些数据全部放在一起，银行就把政府平台数据查询嵌入到我们日常的信贷流程中，我们的信贷人员在去做信贷调查之前都要看平台的数据。以前这些部门的数据要一个一个去查，可能要费一天甚至两天，就是费两天时间也不一定查得到。现在通过几分钟时间，瞬间这个数据就展现在我们眼前。更容易解决企业的信息不对称的问题，使银行的信贷贷款更加容易。”据台州银行行长黄军民介绍。

此外，费轶明认为通过金融科技赋能能解决经营效率的问题。比如说写信贷报告就不需要自己花上两天的时间，可以通过最新人工智能的技术几分钟甚至几秒钟内生成一个信贷报告，大幅度提高银行服务小微企业的效率。“还有人工智能帮助解决评审标准的问题。我们和自贡开发系统希望做到这点，把很多经验和业务的判断通过人工智能变成我们的引擎，帮助银行的客户经理，即使没有太多经验的客户经理也能更好的判断企业面临的风险、面临的情况。”他说。

自贡银行也有一套解决民营企业融资难融资贵的方法。据自贡银行行长刘建龙介绍，在小微企业贷款方面获得央行的大力支持，在央行获取了一定额度的“支小再贷款”。“支小再贷款”是指放小微贷款以后，用这个贷款到央行可以再贷款。这个贷款的条件在利率上非常优惠。“我们把利率的优惠让给了小微企业，在市场上，我们低于当地的国有大行。 500万以下的贷款利率在5.5%-6%左右，而且我们对审批提出时效要求，2天审批完成，一周之内把贷款放完。”据刘建龙介绍，从去年开始已经鼓励客户经理去做小微贷款，一般贷款对客户经理的要求是不良占比是2%，超过2%就要扣绩效，但是对小微企业的要求可以放宽到3%-4%。“平时做一单三千万的大单等于10个小微放款，一般客户经理不愿意做，所以只能用这种办法鼓励他们。今年自贡银行的小微贷款增长了3-4个亿，6个亿的年度目标应该能完成。”他说。

本文来自微信公众号“新流财经”（ID：xinliucaijing），作者：小慧，原文题目：《最全！盘点22家持牌消金公司业务：至少8家在做助贷、联合贷款 | 附表》，36氪经授权转载。

近两个月以来，消费金融牌照争夺战再掀热潮。

光大银行发布公告称，与中青旅及王道银行拟共同出资设立北京阳光消费金融公司；中信消费金融公司获得银保监会审批准筹建；金美信消费金融公司获得厦门银监局开业批复；唯品会联合台湾富邦华一银行拟成立四川省唯品会富邦消费金融有限公司。

如果以上企业均能在今年开业，便意味着持牌消费金融企业将再添4家。

不过，对于开业或者即将开业的企业来说，横亘在眼前最大的难题却是“消费金融业务究竟该如何开展？”

有从业者坦言，从已经开业的22家消费金融公司来看，除了头部4-5家企业业绩亮眼，大部分企业业务开展的似乎并不轻松，有的企业甚至并没有核心产品，有的开业两年至今没有找准发展方向……

近期，新流财经盘点了已经开业的22家持牌机构业务，逐一了解了他们当前的产品（如有不全，欢迎留言补充）：

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从表格来看：

1、线上现金贷业务、场景分期业务是消费金融公司的主旋律。

去年底现金贷新政下发，“无经营放贷业务资质，不能经营放贷业务”，一大波在线上放贷的无牌现金贷遭遇洗牌，持牌消金公司迎来利好。

“本身线上现金贷业务在大数据风控、人工智能等技术的变革下模式就越来越轻，运营成本也较少，对于有资金的持牌机构来说，应该是必不可少的业务。”一位持牌机构人士坦言。

值得一提的是，开业8年一直固守线下业务的锦程消费金融已于今年7月开始探索线上小额贷款业务，推出了面向一般用户、网约车司机、快递外卖员、职场新人、医护人员的锦囊贷。

消费金融本质还是场景金融，从各家持牌机构的场景分期布局来看，市场规模足够大、模式轻、风险易量化、风险可防控的电商、教育、旅游、家装等场景是大部分企业开始拓展场景金融的必选。

今年8月，银保监会发布进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知 ，提出积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用。支持发展消费信贷，创新金融服务方式，积极满足旅游、教育、文化、健康、养老等升级型消费的金融需求。

据新流财经了解，已有不少消金企业正在逐步探索“文化”、“健康”、“养老”等场景消费金融。

2、线下大额信贷业务，仅有中银、锦程、北银、湖北、长银消金还在开展，长银消金业务也只针对陕西地区用户。

前有北银消费金融因“拉人头”骗贷遭到监管层严厉处罚，后有中邮消费金融或因“线下代理机构乱收费”暂停线下业务。线下大额信贷业务展业难，风险高仍然是行业共同难题。

不过，新流财经注意到，大部分线下大额信贷业务，凭借社保、公积金、房产等资质在线下面签受理时，招联消费金融却已经将这类型产品搬到了线上，其“公积金贷”、“嘟嘟贷”，直接在线上凭公积金／社保账号或者验证车主信息便可以激活额度，随时借款。

有业内人士认为，随着大数据风控等技术的成熟，线下大额信贷或许会在不久的将来退出消费金融的舞台。

3、招联、马上、海尔消费金融已经开始对外输出金融科技能力。

今年以来，金融科技输出成了行业大趋势。不过多是头部互金机构面向银行和消费金融公司输出风控模型、反欺诈能力以及营销方案等。如今逐渐有持牌消费金融公司走向开放，向传统企业甚至银行输出智能营销、风险管理等能力，可以看出这些企业的整体技术实力较强。

4、至少8家企业在与蚂蚁金服、京东金融、微粒贷以及其它互金公司开展助贷、联合贷款业务。

持牌机构在过渡阶段与头部互金机构合作助贷、联合贷款业务，一方能获得可放贷的资产端，另一方面也能快速获得利润。

但有银行从业者告诉新流财经，对于提供资金的持牌机构来说这类业务模式并不是长久之计，“场景、客户信息都在互金机构手上，持牌机构无法培养自己的核心竞争力，不能发掘客户的多维度需求，如果金融市场放松，互金机构资金来源丰富，对这些持牌消金机构来说将是致命的打击。”

5、招联、兴业、长银五八消费金融公司在开展校园贷业务。

去年，银监会联合教育部等部门下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》要求，未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务，但鼓励合规机构积极进入校园，为大学生提供合法合规的信贷服务。

中行、建行等商业银行，招联、兴业等持牌机构入场校园贷，额度一般在5000左右，利率较低，虽然难以盈利，但部分从业者认为，学生终究会成长为消费金融的目标用户，“持牌机构们其实可以利用好自己的牌照优势，抢占学生市场，从长远来看也是抢占未来用户群体。“有互金从业者坦言。

就在新流财经盘点已开业消费金融公司业务时，国务院办公厅最新发布《完善促进消费体制机制实施方案（2018—2020年）》，要求进一步提升金融服务质效。在风险可控、商业可持续、保持居民合理杠杆水平的前提下，加快消费信贷管理模式和产品创新，加大对重点消费领域的支持力度，不断提升消费金融服务的质量和效率。

监管层的信号再次提振消费金融行业信心，但要做好“消费信贷管理模式和产品创新”还需持配各大消费金融公司多“走心”。

本文来自“新流财经”（ID：xinliucaijing），作者：C一零，36氪经授权转载

2016年现金贷崛起的时候，连从业者都没想到这种小额短期的贷款产品能这么火热，到了2017年，他们试图归纳现金贷的客群画像，认为这是一个规模在3000-5000万，年龄在20-35周岁的年轻蓝领群体。然而经过这两年的爆发、压抑、再兴起，我们发现，现金贷的客群可能比你意识到的要大得多。

一

刚毕业的年轻白领为了跟上消费升级的步伐，从花呗、白条这样的分期产品“升级”到借呗、微粒贷这样的在线信贷产品，进而接触到别的网贷平台，这对于现金贷从业者来说早已司空见惯。

对于现金贷最年轻的这一客群来说，职业的界限早已模糊，不管你是富士康工厂流水线上的一颗螺丝钉，还是具有海外留学经历、就职外资企业的高级白领，都可能是同一家网贷平台的用户，甚至有可能连贷款额度和利率都相差无几。

然而当我们知道一位工作稳定、家庭美满的53岁的中年妇女同样也在网贷平台泥足深陷时，仍然感到了震惊。

唐某，53岁，在一经济发达地区的县级城市某事业单位就职，丈夫经营一家小型企业，儿子刚刚大学毕业参加工作，在外人看来属于家庭经济状况较好的人群，所以当唐某向认识了二十多年的朋友提出20万元的借款需求时，该朋友毫不犹豫就借给了她，甚至连用途都没有多问。

但一年过后，唐某承诺的还款迟迟不能兑现，连利息都一直拖欠，此时该朋友也听闻唐某不止问她借了钱，另外还向好几个人也借了钱。该朋友怀疑起了唐某的经济状况，从90后女儿那里得知有网贷平台这样的东西，询问女儿能否查询唐某是否借过网贷。

女儿托朋友找到了某消费金融公司的风控业务员，在提供了唐某的姓名、身份证号及手机号等信息之后，查询信息显示，该用户属于高危风险。

在过去一年内，唐某注册了95家网贷平台，在77家网贷平台申请借款，包括5家消费分期平台、2家大数据金融平台、2家银行消费金融公司、15家P2P网贷平台、9家小额贷款公司及大型消费金融公司、信用卡中心、银行小微贷款等，可以说把市面上能借到钱的平台都狠狠犁了一遍。

直到现在，尚有许多40岁以上的银行从业者还不熟悉小额现金贷，难以理解这样的产品也有市场，更不用说小康之家的中年妇女。

对于50岁以上、经济状况稳定的人群来说，现金贷不应该在他们的接触范围之内，他们也绝非现金贷的客群，但事实是，唐某已经成为了网贷“撸口子”大军中的一员，无师自通地学会了注册、申请网贷。

当女儿将唐某的网贷查询结果告诉妈妈之后，妈妈决定起诉唐某，因为她觉得，既然能在这么多网贷平台借钱，那唐某的经济状况已经糟糕到了一定地步，她需要及时止损，在别的债主之前先主张自己的权利。

二

该朋友的担心有一定的道理。一般来说，初次接触网贷的人，会倾向于正规、利息较低的网贷平台，排在首位的肯定是借呗、微粒贷，其次是一些较知名的上市P2P平台，比如拍拍贷、宜人贷旗下的产品，再次是一些规模较大、比较知名的现金贷平台，最后，则是扩大范围，只要能下款，什么平台都行。

而现金贷的客群食物链也正是这样排列的，最优质的客户被借呗、微粒贷抢走，剩下的给持牌消金机构及上市系P2P平台，再次级的客户才会流到别的网贷平台，这样的造成的后果就是，一个多头借贷者，在陷入拆东墙补西墙的困境时，只能越来越沉沦。

因为一旦有了逾期，优质的平台将不再通过他的借款审批，而他能借到钱的平台只会越来越不正规，利息及手续费越来越高，能借到的金额却越来越少，拆东墙补西墙永远都补不完，最终借贷者很容易陷入绝望，只要是新出现的贷款平台，都会去试一试。

53岁的唐某并不是中年现金贷使用者的个例。在浙江一家高级私立初中做生活指导的王某，今年42岁，最近她的同事和学生家长都收到了网贷平台的催收电话，学校领导经过询问后发现，王某在20个以上的网络借贷平台借款超过20万元。

如果将现金贷的客群年龄上限从35岁拉至50岁，意味着现金贷的客群将从原来的5000万扩大到一倍以上。而在今年年初，就有调查报告显示，在中国，现金贷的使用者人数已经超过一个亿。在两年之前还觉得在线小额贷款是个笑话的人们，现在可以发现，自己的周围都是现金贷的借贷者。

三

在现金贷大爆发的2016年下半年至2017年上半年，从业者们一边狂欢，一边警惕。他们最担心的是，首先，客群就这么大，客群开发完了无以为继了怎么办；其次，共债危机，数个平台都在同一个客群薅羊毛，羊秃了大家会不会一起死。

但所有的人都对监管担心的“系统性风险”嗤之以鼻，因为现金贷的客群就这么点，大几千万，借贷数额又小，整个行业的借贷总额就这么点，还都是循环的，跟房贷及银行的企业借贷相比，简直不值一提。

至于共债风险，在2017年7月，新流财经联合大数据公司做过统计，当时的数据是：15天之内，同一借款人在多个平台申请借款的比例在20%以上；当时的业内人士则认为具有多头借贷行为的借贷人占整个客群的50%；业内观察到的情况为，多数人同时在3-6家网贷平台借款，借款平台数量最多的也不过是9家。

现在看来，从业者对情况估计得过于乐观了。仅从上文提到的唐某和王某的情况来看，她们成功下款的平台就超过了20家，而且现在现金贷产品跟以往不同，期限更长，额度更高。

前两年，现金贷产品额度多为500-3000元，借款周期在7天到30天，而现在的现金贷产品，基本超过5000元，期限也短则6个月，长则24个月，意味着借贷人群和借贷规模的双扩大，也延长了风险暴露的时间。

由此看来，现金贷在监管重拳整治之下，非但没有偃旗息鼓，还换了一种方式卷土重来，并且风险更大。在现金贷产品的助推之下，我国恐迅速完成从储蓄型社会到消费型社会的转变，全民欠债的时代将很快来临。

本文为新流财经专栏作品，文章观点仅代表作者本人，不代表新流财经。

公司新闻

小米上线区块链加密兔

3月15日，继百度莱茨狗，360区块猫，网易星球之后，小米宣布其区块链游戏“加密兔”将于今天开始内测，并对部分玩家开放，已于今天上午11点正式开领。据悉，该产品由米链团队开发。其中，加密兔是基于区块链技术的数字宠物，胡萝卜是指加密兔游戏中的积分。

东南亚8个国家已接入支付宝

3月15日消息，蚂蚁金服旗下支付宝正式宣布进入柬埔寨、老挝、菲律宾和缅甸，服务于中国游客。 加上此前马来西亚、新加坡、越南、泰国，目前东南亚共有8个国家接入支付宝。据悉，目前支付宝已经在全球40个国家和地区接入了数十万线下商户门店，其中29个国家可提供退税到支付宝的服务。

宜人贷发布年报：2017净利润13.72亿

3月15日，宜人贷发布2017年第四季度及全年未经审计的财务业绩。财报显示，2017年全年，宜人贷净收入55.43亿人民币（8.52亿美元），较2016年全年增长71%；净利润13.72亿人民币（2.11亿美元），较2016年全年增长23%。净收入的增加主要归功于两个方面：第一，促成借款金额增长；第二，随着借款余额增长，宜人贷向出借人收取的服务费和向借款人收取的月度服务费随之增加。

百威啤酒酿造公司试行区块链运输已完成12批次

3月15日消息，全球最大啤酒酿造公司，百威啤酒生产商安海斯-布希公司已经参与了一项区块链试验，试图测试该技术在全球航运中的应用。在这次试验中，该公司使用埃森哲公司的区块链解决方案进行了12批次的现实世界运输。埃森哲公司表示“试验结果显示区块链能够降低运输成本，提高区块链可见性。”

平安银行消费金融贷款同比增加九成

3月14日晚，平安银行发布2017年报，数据显示，零售业务盈利占比接近七成，消费金融贷款同比增长将近九成，直逼招商银行。2017年，平安银行零售业务不良率稳中有降。零售贷款（含信用卡）不良率1.18%，较上年末下降0.34个百分点。 自2016年开始，平安银行提出全面向零售银行转型口号。

汇付天下赴港上市，占第三方支付市场份额2%

3月14日消息，汇付天下于3月13日向香港联合交易所提交了上市申请。公司联合保荐人为中信里昂证券和J.P.Morgan。就在上一周（3月5日），维信金科提交了上市申请。 汇付天下于2006年6月23日在上海成立。公司的主营业务领域为支付服务和金融科技服务。周晔为公司的董事会主席、执行董事兼CEO，穆海洁为公司的执行董事兼总裁。周晔为公司大股东（持股比例：60%）。

北大荒：第一批区块链认证大米目前未带来收益

北大荒(600598)3月14日在互动平台表示，公司参股的区块链公司的第一批区块链认证大米，已于2017年12月28日开始在京东商城预售。目前未给公司带来收益。

蚂蚁金服入股巴基斯坦小微银行TMB，又想造本地版“支付宝”

北京时间3月13日晚，挪威Telenor集团与蚂蚁金服联合宣布达成战略合作伙伴关系。蚂蚁金服将出资1.845亿美元购入前者在巴基斯坦的子公司TMB （Telenor Microfinance Bank）45%股权，未来将输入支付宝的技术和经验。

京东金融已启动130亿元融资用于并购金融牌照、市场投入等

据券商中国3月13日消息，京东金融目前已经启动高达130亿元的融资，主要用于并购金融牌照、技术研发和市场投入等。目前，该轮融资已经初步敲定了领投方中金、中粮等，他们将占据约100亿份额。据了解，领投方和京东金融将计划于本月末签署正式法律文件，4月前完成打款。 据相关机构根据京东金融的各项财务数据与业务数据测算，投前估值就已经达到1200亿的京东金融，此轮融资落定后，估值将达到1650-1900亿元。

支付宝与Smartpay合作，进入中国旅游支付市场

据外媒消息，日前，新西兰支付提供商Smartpay与支付宝签署协议，试图进军正在高速发展的中国旅游市场。据悉，该消息一出，该公司的股价飙升了64%。Smartpay表示，与支付宝达成的协议在未来将让2.5万名澳大利亚和新西兰商家获得约110亿美元的中国游客旅游支出。

币安悬赏25万美元通缉黑客

3月11日晚间，币安交易所发布公告对黑客进行悬赏，称如有用户能将2018年3月7日企图攻击币安的黑客绳之以法，币安将奖励25万美元的等值赏金作为感谢，赏金将以币安平台自主发行的数字货币——币安币（BNB）发放。此外，币安决定拿出1000万美元等值的数字货币作为未来的悬赏赏金，抵制对币安的任何非法黑客攻击。

趣店2017年报：净利润21.6亿元，同期增长275.3%

北京时间2018年3月12日，趣店集团（NYSE：QD）发布了未经审计的2017年第四季度及全年财报。报告显示，趣店集团2017年全年总收入达到47.754亿元（7.340亿美元），相较2016年的14.428亿元增长231.0%；净利润达到21.645亿元（3.327亿美元），相较去年同期的5.767亿元增长275.3％，公司股东摊薄后每股收益达到7.09元（1.09美元），上年同期为1.97元。

外媒：蚂蚁金服消费者贷款达到950亿美元

据彭博社报道，蚂蚁金服消费者贷款达到950亿美元。

团贷网剥离非网贷业务，交由“派生财富”运营

3月12日消息，P2P平台“团贷网”3月11日发布通知：原“团贷网丨网贷投资”更名为“团贷网”平台，继续从事P2P网贷信息中介业务。原“团贷网”平台，更名为“派生财富”平台，并将专门从事综合金融服务，运营主体由派生科技集团股份有限公司变更为派生集团旗下全资子公司派生财富管理有限公司（以下简称“派生财富”）。这意味着团贷网将非网贷业务剥离出来，交由“派生财富”运营，而新“团贷网”垂直投入网贷领域。

万达集团与新西兰区块链公司达成重要合作

3月12日消息，继一月份成功进行代币销售在六分钟内筹得8000万美元后，新西兰奥克兰创业工作室Centrality宣布与万达集团达成一项新的合作。新的战略联盟将见证Centrality与万达网络科技集团携手创建一个连接消费者、零售商和其他各方的生态系统，为万达集团的企业商户和公众提供服务。

马化腾：应加强区块链和数字货币的立法研究

3月12日，马化腾在全国两会广东团分组讨论时建议加强对新经济新领域的立法和政策研究。比如共享经济，前两年是网约车，现在又有共享单车，未来可能还有很多新业态，包括最近非常火的区块链、数字货币等，那么这些新经济如何监管，希望人大有所调研，加强立法工作。

腾讯强封部分炒币QQ群

据华尔街见闻3月16日消息，3月15日晚，腾讯强制封停了部分炒币QQ群。根据截图显示，消息提示该群因涉及相关条例，已被永久封停。据链得得App先前报道，腾讯此前已封停部分教唆炒币公众号，目前尚未清楚封停原因。

马上消费金融去年净利润 5.78 亿元，同比增长87倍

3月15日晚，重庆百货大楼股份有限公司（以下简称重庆百货）发布2017年报，根据年报披露，马上消费金融去年实现净利润 5.78 亿元，为重庆百货贡献约1.78亿元投资收益。

监管动态

全国首家金融广告监测中心授牌

3月15日上午，在人民银行广州分行联合相关金融管理部门举办的“3.15”广东省金融广告治理宣传活动启动仪式上，人民银行广州分行覃道爱副行长将广东省金融广告监测中心（下称“监测中心”）的牌匾授予广州商品清算中心。 监测中心旨在建立健全的金融广告准入、监测、预警及处理机制，实现对全金融行业线上线下各类金融广告的全面实时监测，及时掌握金融广告总体态势，准确锁定违法违规广告，发现金融风险，为相关监管部门提供有力依据，形成创新的金融广告监管模式。

发改委直属协会将设区块链投资发展中心，拟推出行业标准

据澎湃新闻3月14日从国家发展和改革委员会指导下的中国投资协会获悉，该协会将在其外资投资专业委员会下设立“国际区块链投资发展中心”，未来有望推出行业标准和规范，建立区块链投资联盟和投资基金。

国务院机构改革：组建中国银行保险监委会，不再保留银监会、保监会

3月13日，国务院机构改革方案提请十三届全国人大一次会议审议。根据该方案，改革后，国务院正部级机构减少8个，副部级机构减少7个，除国务院办公厅外，国务院设置组成部门26个。其中，国务院将组建中国银行保险监督管理委员会。不再保留中国银行业监督管理委员会、中国保险监督管理委员会。

工信部将筹建全国区块链和分布式记账技术标准化技术委员会

3月12日，工信部发布通告称：近期将就筹建全国区块链和分布式记账技术标准化技术委员会事宜开展专题研究。目前，国际标准化组织（ISO）、国际电信联盟（ITU）、万维网联盟（W3C）等国际标准化机构纷纷启动区块链标准化工作。 为尽快推动形成完备的区块链标准体系，做好ISO/TC307技术对口工作，工信部信息化和软件服务业司指导中国电子技术标准化研究院提出全国区块链和分布式记账技术标准化技术委员会组建方案。下一步，部信息化和软件服务业司将积极推动相关工作，加快推动标委会成立。

上海保监局拟建立国内首个区块链再保险平台

3月14日，上海保监局区块链再保险实验平台完成首个再保险区块链技术应用实验。 据了解，该平台是由上海保监局牵头，众安与多家直保机构、再保机构加入。众安科技提供的数据存储加密、数据传输加密和许可型授权的区块链解决方案。该平台的目的是，运用区块链技术搭建的公司间再保险交易平台，助力再保交易平台完成磋商签约、分保、账单交换、理赔处理等交易环节，让流程透明化、自动化。

行业新闻

2017年电销财产险保费收入833亿元同比负增长13.44%

3月12日消息，中国保险行业协会公布2017年电话销售财产险业务数据：全年累计电销财产险保费收入833.08亿元，同比负增长13.44%，同期下降21.42个百分点（2016年同比增长7.98%）。其中，电销车险累计保费收入808.66亿元，同比负增长14.08%，业务占比97.07%；电销非车险累计保费收入24.42亿元，同比增长15.42%，业务占比2.93%。

投融资

信用牛牛获数百万元种子轮融资

3月14日，据猎云网报道，信用牛牛已于2017年年底获得数百万元种子轮融资，投资方信息暂未披露。据透露，该平台近期在筹备天使轮融资，资金主要用于产品迭代、团队搭建，以及用户数增长。公开资料显示，信用牛牛成立于2017年7月，运营主体为广州信友牛牛互联网科技有限公司，是一个专注于信用诊断的平台。平台针对信用问题，为用户提供智能诊断、健康管理、融资优化等服务。

大道用车宣布完成三轮融资，百度风投、红杉资本、BAI等参投

日前，共享汽车“大道用车”宣布已获得三轮融资，前两轮分别由百度风投（BV）及红杉资本中国基金领投，最近一轮由BAI（贝塔斯曼亚洲投资基金）领投，火山石和老投资人跟投，融资总额达数千万美元。大道用车2017年10月成立于北京，主要运营新能源汽车共享出行。运营主体为北京百分百行科技有限公司，注册资本100万元。大道用车主要团队来自于神州租车，目前已在青岛试点运营。

国际新闻

Coinbase与巴克莱银行达成开户协议

3月15日，据国外媒体报道，Coinbase的英国主管表示，他们与英国巴克莱银行达成了交易。该交易将允许其在英国巴克莱银行开设银行账户，使英国客户购买和出售加密货币变得更加容易。Coinbase表示，该公司在英国的子公司是首家获得英国金融监管机构颁发的电子货币执照的机构，这是获得巴克莱银行业务关系的先决条件。

英国交易所coinfloorEX推出比特币期货合约

据路透社最新消息，成立于2013的伦敦交易所coinfloorEX本周三（3月14日）宣布，将于下月推出比特币期货合约。coinfloorEX与竞争对手不同，它将提供实物交割期货合约，意味着当合约到期时，实际资产（在这种情况下是比特币）将被交付。芝加哥商业交易所（CME）和芝加哥期权交易所（Cboe）的比特币期货合约提供现金结算，不直接交付比特币。

保时捷将在汽车解锁等6方面应用区块链技术

3月13日消息，据Futurism网站报道，今年2月份，保时捷成为首家成功在汽车上测试区块链技术的汽车制造商。据悉，保时捷将把区块链技术应用于车辆解锁、支付汽车充电费和偿还贷款、优化自动驾驶系统、确保材料符合道德要求、鼓励环保驾驶和鼓励车辆所有权共享六个方面。

印度国家银行：预计2019年年底前落地区块链应用

3月12日消息，印度国家银行预计将在2019年年底前落实区块链技术的应用。在印度已经形成了一个由30家银行组成的银行联盟，其中包括的印度国家银行SBI、工业信贷投资银行、DCB银行、科塔克银行、巴罗达银行和德意志银行等银行。这些银行将把微软云区块链作为潜在的区块链平台。

4月17日，全区普惠区块链峰会在新跃社科大学开幕，万向区块链肖风博士发表了《区块链与账户革命》主题的演讲。他提到，人与人之间基本的经济关系是交易，快速，有效，低成本的交易活动依赖一套记账方法和账户体系。现实经济中每个人最基本的账户体系是银行账户体系，而基于建立数字经济体的大背景，相对应的需要有新的账户体系，记账方法，记账单位，就是加密账户，分布式帐本和数字货币。

以下为肖风演讲全文，巴比特资讯整理：

肖风：非常荣幸今天有机会到全球普惠区块链峰会来做汇报。我想分享我最近个人的看法，区块链与账户革命。大家知道人和人之间的最基本最核心的一个经济关系就是交易，任何交易让它快速、有效率、低成本，能够帮助处理复杂的交易活动，我们依赖的是一套记账方法和账户体系。在现实经济当中我们每个人基于最基本的账户体系，就是银行账户体系。在这样银行账户体系基础之上，我们有衍生的其他像养老金账户、保险账户、证券账户，甚至包括互联网的钱包，仍然是基于银行的账户体系建立起来的。但是有幸看见从2009年1月份，有一套新的记账方法，基于新的账户体系，上面跑着新的记账单位那就是数字货币、分布式账本和加密账户。

这些改变我们发现它是颠覆性、革命性的改变，在这个改变之上我们相信会有很多以前所完全不熟悉，甚至不知道的新的金融交易模式、经济交易模式会产生，这就是我今天想要讲的看法。人类社会记账方法的改变，是最近的事情，过去的500多年基本上用的是一个叫做复式记账法的记账体系，复式记账衍生是1594年，有一个意大利的数学家在威尼斯创建了复式记账法，当然我们如果看过莎士比亚的戏剧《威尼斯商人》，我们知道在文艺复兴时期，意大利因为它的地理位置，在地中海的东岸，所以威尼斯是全球的贸易中心。它们通过地中海，在中东和亚洲进行了很多跨国、跨洲的贸易。我们知道任何跨国、跨洲的贸易到今天为止也仍然是非常复杂的贸易，这种非常复杂的贸易，自然对金融服务的需求非常深度和复杂。

金融又给这样的复杂贸易提供自己越来越好的服务，满足贸易对金融服务的需求。首先金融家、银行家就要问一个问题，你的这笔贸易你的财务状况是怎样、现金流是什么样、你是否是盈利的，否则没有人敢借很多钱给你，这就是非常简单的基本道理。这位意大利数学家，依据文艺复兴时期威尼斯商人在记账方法上的不断创新，最后把它总结出了一套叫复式记账法。我们知道第一家现代意义上的银行是诞生在威尼斯的，它有一个非常大的背景就是基于威尼斯在全球贸易当中的角色，以及复式记账法在威尼斯被创造出来。没有一整套数字化的管理技术，很难想象银行业能够诞生在威尼斯。复式记账法到今天为止依然没有脱离它的框架，我们观察中国，中国依然到清朝末年我们是用的流水账，流水账记什么呢？记贸易的收入和支出，不会记负债。所以到现在为止，到2018年有好几个大型的民营企业发生问题。当然它们发生问题的原因有很多种，其中也有一种，在它们的眼睛里没有负债和权益的区别。他们认为只要钱进了公司的账上，这钱就是它的，所以它有很高的杠杆，这些杠杆很吓人。

对没有复式记账，没有资产方、负债方概念的人来说，他不知道他已经处于很高的风险中了。这就是为什么现代商业或者现代金融服务，不会产生在中国，而中国清朝末年有票号、钱庄。现代银行业一进到中国以后，这些很大的财富在一夜之间就丧失了竞争力，很重要的原因他们只能靠收支和付出的简单的流水账。

复式记账法最大的特点，把借方、贷方、资产、负债、收入和支付，把一笔钱做了平衡的记录，它发生的背景就是文艺复兴时期。分布式账本相对于复式记账法，为什么说它是革命性的变化呢？首先分布式账本是基于分布式数据库，记录的是一些数据包，不再是简单的一串数字。第二，记账的方法，属于第三方记账。我们知道复式记账法是各自记各自的账。第三，共享记账。所有人在一个账本上各自记自己的账，大家共享了很多账目信息。第四，它是一个全信息的账本，不仅仅记录资金的流动，也记录了信息，有资金流、信息流，等于其他东西都可以共同记在一个账本上，记在一个数据库里面。

所谓的分布式账本，我们知道复式记账法诞生在文艺复兴时期，发生于意大利的跨洋、跨洲、跨国的贸易。分布式账本诞生的背景，我把它叫做数字化迁徙。就是人类社会正在从工业社会走向信息社会，从物理空间走到信息空间，走到数字空间，重建一个数字世界。我们从院子状态走向比特状态，从低维走到高维。低维走向高维，我举两个发生在中国的案例，一个是外卖，所谓的互联网生活服务。中国外卖非常方便，可以在家里面投入手机叫到任何美食，而且在30分钟之内这些美食会送到家里的客厅。中国网上流传一句话，打败康师傅方便面的不是统一方便面，而是外卖。因为当你在家庭很方便叫到各国各地的美食之后，你不会在家里从早到晚吃方便面，因此方便面的销量大幅下降了。但是在创造互联网外卖的这些人，并不是为了和方便面竞争，他在更高的维度，在一个三维的空间，他在五维的空间创造他的事情。当他的视野创造出来以后，三维的一些东西自然就消失的。

另外有句话，打败小偷的不是强大的公安，而是手机支付。我们的钱已经不大装兜里了，因此小偷的生意就下滑，小偷的营生就受到了很大的冲击。可是支付宝和微信支付的创办在一个新的互联网数字世界里面的服务方式的时候，并不是为了为难小偷，它不会有公安的职责。但是在更高的维度建好商业模式以后，旧世界的很多东西自然就要被淘汰、被消灭。所以中国很著名的科幻小说作家，在他的小说里面写到消灭你，与你无关。我在一个更高的维度，并不是为了消灭你，但是你确实没有生存之力。这是分布式账本的大背景，我们在数字世界里，我们重建了这样一个数字经济体，我们需要有新的记账方法。需要有新的账户体系，甚至我们也需要有新的记账单位。现有的体系、现有的账户、现有的记账单位，比如我们的法币，美元也好、欧元也好、人民币也好，已经不足以完成数字世界里面重建的一整套新的、在更高维度建立起来的经济体。

所谓从工业社会向信息社会的转移迁移，它导致了经济出现了一些什么新的规律和规则呢？其实过去的十几、二十年前，在美国已经有不少的互相行业的观察家或者经济学家，他们已经有过一些总结。比如谷歌的首席经济学家，他在十多年以前写过一本书叫《信息规则》，凯文凯利也写过叫《新经济新规则》，我借用了他的这句话，在这里做了简单的总结。

首先在数字空间里面，从交易成本来说，边际成本是零。我们知道交易成本理论是经济学研究非常大的一门学说，同时现代的企业制度是建立在交易成本理论上的。因为我们需要用公司这种方式，把某一部分市场部门内化成为企业内部的流程，来降低交易成本，所以企业才有存在的必要。企业存在的便捷，就是内部的成本必须低于市场成本，如果超过市场成本，企业就没有必要存在，这是一个公理。当边际成本为零的时候，我们就要问一个问题，公司这种形式还需要吗？有可能不需要。

前几年流行一本书叫《零边际社会》，零边际只有在数字世界才可以实现。在过去分享一首歌曲，要刻成1万个CD，分享给1万个人。只要涉及到原子，涉及到物理状态，边际成本一定要增加的。但是通过互联网分享1首歌给1万个人边际成本是零，你给1个人听和1万个人听，不会增加成本。零边际成本直接导致了企业这种组织它的存在价值被质疑。在区块链世界里面几乎没有看见过中心化的商业组织，以比特币区块链为例，比特币区块链所有的知识产权是开源的，你在这里找不到谁是股东，因此它是没有股东会、没有董事会、没有管理层、没有员工、没有办公场地、没有营运收入、没有营运资金、没有服务器。这样一个非常纯粹的去中心化的商业系统，你知道谁是它的员工吗？谁在运营这个系统吗？你能找到这个人吗？你找不到。他在哪个国家、在哪个主权区域注册呢？我们不知道，它没有在任何地方注册。它只是中本聪把系统写完之后放到互联网上。

即使在2009年1月份的时候，我们都不知道创始人是男是女，是年轻人还是老头，是一个人还是一个组织，是亚洲人还是欧洲人。在传统的经济体当中，你敢去投资一个创始人是谁都不知道的创业项目吗？在传统基金里面你不敢这么做，所以自主组织、自主治理将来在数字世界会成为数字经济常见的经济组织状态，在这个状态里面没有股权，因此你无法用股票的方式来融资，因此你开始用Token，用代表某种使用权的凭证去融资，这就是ICO的来源。如果没有股票，你不可能用股份去融资，你一定用另外一个凭证，这个凭证目前就是Coin或者Token。整个数字经济体靠算法来驱动，它不再是靠董事会、股东会来表决、做决定，然后中层干部来具体完成任务，它也没有HR部门，没有财务部门，没有办公室。但是它总要有一套规则来运行，它金字塔、层级式的管理制度，但它还要有别的东西，这个别的东西是什么？算法。

所以不仅是比特币区块链，整个区块链实际上是一整套的算法来构成的。从非对称加密算法，从哈希、从零知识证明、从共识算法，不同的目的，有不同的算法。在这点上我有个观察，人工智能最后也是一套算法驱动的，人工智能的结果是依靠数据算法加计算能力，最后输出人工智能的结果。就是人工智能的核心，也是一套算法，区块链的核心也是一套算法，当然它们是不同的算法。区块链是加密算法多一些，人工智能是深度学习、自然语言的算法。所以数字世界规则就是由算法驱动的，不管是人工智能还是区块链，这是非常核心的点。没有公司的情况下，用什么规则来规范数字世界的经济活动？

它有网络效应，一个网络的价值是随着节点数的增加而增加，但它不是一个算数的增加，不是加法式的增加。当一个电话网络只有一台电话的时候，整个网络哪怕是投资500亿美元，它一分钱不值。当如果有两台电话加入这个网络，至少可以完成两对通讯，甲可以打给乙，乙可以打给甲。但是如果有四台电话加入网络，是不是只会增加四个呢？不是，4乘4是16，会有16，所以网络效应带来的是指数级的增长，而不是简单的加法的算数增长，是指数级的增长。所以最近五年以来很多互联网的创业公司，尤其是平台型的互联网创业公司，它们的市值可以从一年之内从零到100亿美元，正在工业经济时代无法想象，为什么一个公司可以在一两年之内变成一两百亿美元，这是因为网络效应。网络效应带来的价值，就是指数级的增长。

在这个新的世界里面，一切都被重新定义，被什么重新定义呢？被数据重新定义。分布式记账是在为这些新经济新规则来提供一套记账方法和账户体系，来帮助这个新的经济更好地运行、更高效地运行、更低成本地运行。记账方法是一整套方法体系，记账方法要落地，需要落在账户上面。所以账户是记账方法的基础，在分布式账本上，账户发生了完全崭新的变化。区块链的账户和现在所熟悉的每个人都有的银行账户体系有很大的不同。它的开户不再是我们去银行柜台，去提供个人的很多资料，经过银行反洗钱等等，最后才决定我在这家银行开账户。在区块链开账户不需要任何人的许可，我们只需要用非对称的加密算法生成一对公钥或者私钥，这个账户就算开完了。我想开一个还是一万个，这是我的事情，这是一个不同点。

第二个不同点，加密账户体系实际上它是计算机程序，是一串代码，对这个账户可以进行编程，使得它可以智能化，可以跟智能合约结合在一起做很多事情。

第三个不同点，这个账户已经法人化了，唯一能够证明我们持有加密货币的权属就是这把私钥，没有任何第三方中介结构来帮助我们确认我们的数字货币的权利，也就是我们的产权。就是这把私钥它负所有的法律责任。

在加密账户体系上不仅人可以开账户，机构可以开账户，未来互联网上千亿、上万亿台传感器，这些设备也可以在上面开自己的账户，这是和银行账户巨大的不同。将来更多的账户、更多的交易是机器和机器之间完成，而不是人和人之间，可能是机器和机器之间完成的。现在发展非常快的物联网上的边缘计算，边缘计算就是上百亿、上千亿台机器它们要在本地计算，它们不可能把一千亿数据，不可能把每分每秒的数据传到中心化的数据中心，由中心处理以后把结果传回到物联网设备。比如无人驾驶汽车，无法想象无人驾驶汽车在路上的时候，会把所有的影像传回一个中心化的服务器，再发出指令前面有个人，你要刹车。有很多交易会在机器和机器之间发生，那么区块链上的账户是和机器去设立。

所谓的开户无需许可，确实有一个问题要问到，如果不做反洗钱，除了合格不合格之外，怎么辨别一个人好坏，怎么给他信用评估，怎么样决定提供什么样的金融服务给他？一个信用高的人，当然要提供更好更宽泛的金融服务给他。可是在区块链上不做KYC，我怎么知道这个人怎么样？我另外一套方法来确保一个坏人即使开立了区块链账户，也不扩大在区块链上作恶。这就像比特币一样，每秒钟的交易，确实没有对客户做过KYC，都是有一套数学算法，确保一个坏人在区块链上没有办法作恶，或者它的作恶成本和收益不成正比，导致他不能去做或者不想去作恶，这是数字世界的一套新的治理规则，和现实世界确实有很大的不同。

这种加密账户的记账方法和我们所熟悉的以银行账户为核心的一整套体系也有很大的区别，它是无中心化的记账。我们现有的体系当然有记账的确认者，在这里没有。是多方共同记账，共同来维护一个账本，使得信息完全对等透明。完全对等透明就使得我们可以通过算法博弈论，来使得大家得出最好、最优的结果。如果在一个信息不透明的环境里面，如果两个人去博弈，往往会出来最坏的结果，叫囚徒困境。当两个囚徒关在两个牢房的时候，当信息不对称的时候，最后的结果是两个人都选择的提前招供。如果他们两个人信息能够对称，比如关在一个牢房里面，他们可以抗拒不坦白，也许就会回家吃晚饭。为什么一套数学规则在区块链上，能够用数学规则取代现在的很多东西呢？就因为它是信息完全对等的。在对等的情况下，所有人会做最优的选择，所以我们可以用一套数学规则让大家在区块链上进行博弈，我们相信他们会选择一个好的结果，而不是像囚徒困境，信息不对称的情况下，选的是差的结果。

还有多种事务在一个账户上记账，使得维度有很多，除了有资金流，可以有信息流，可以有物流，也可以有社会关系。也可以把社交网络的信息，这些数字身份的信息也都和账户对应起来。这样可以用另外一套办法做风险管理。在中国很多互联网公司，利用互联网上的数据，用创新的风险管理的模式，在互联网上以所谓的310的方式来发放信用贷款，坏账率只有1‰、2‰。310是什么？3分钟申请，1秒钟决定，0人工干预，这就是数字经济。我不久前看过蚂蚁金服网上贷款的系统，也看过腾讯的微众银行的网络贷款系统，我也申请过我微众银行的信用贷款，5秒钟他告诉我你有20万，信用贷款最高额度是20万，你如果要的话，几秒钟就可以给你。区块链就是这样的，通过区块链要的就是秒级别的响应，而不是我去申请一笔贷款需要两个星期才能拿到这个贷款，我希望在10秒钟之内，现在互联网确实能够做到这一点。是因为它有另外的身份数据，银行只有身份证号码如此而已，但是一个互联网公司，它对你的身份数据的累计可能是七个维度或者17个维度，当然它给你的信用等级评估比银行要好。

区块链的账户体系真正实现了穿透原则的账户体系，银行都希望能够穿透，可是有谁能够穿透得像区块链账户那样呢？最原始的数据、最原始的资料、最原始的信息都可以掌握穿透到，而且不可篡改，永久保存，可以追溯，它是完全不同的世界。算账依靠共识算法，交易清算结算是同时完成的。因为是同步完成的，所以区块链上记账的时间单位是秒，不是天，不是日。我们现有记账账户体系是以每天作为记账单位，可能在分布式账本是以秒为记账单位的，所以能够做到7乘24小时这个系统可以交易，因为我们没有必要把系统停下来做清算、结算。

在这样一个崭新的账户里面，它所运用的记账单位是数字货币，不可能是别的东西。所以有人说能不能创造一个没有币的区块链呢？你当然可以。但是它和现在的系统有本质的差别呢？一个没有币的区块链，没有数字货币作为记账单位的区块链，它已经不是区块链了，它只是对你现有系统边际效应有所改善、有所提升的一个新的工具，你可以用，但它不是区块链。是区块链，一定有币。

刚才我们了解到新加坡金管局的推动下，做联盟链，对贸易金融做很多尝试。我个人观点，即使贸易金融在多方参与，银行、港口、船运公司、货主，多方参与的联盟链的环境下，如果使用一个结算币一定会比你接受法币这个系统效率更高，成本更低，更智能化、自动化。当然它不是使用比特币或者其他币，它的币市值是很稳定的。它具备了数字或了一些特性，它是可编程的货币，我们无法对美元、新币、人民币，把它变成智能合约。但是我们可以把一个数字货币对它进行编程，能够编程，才可以省去大量的中后台的清算结算人员，使得结算和交易确认同步。在联盟链上有币会更有效率，没有币，跟你现在的IT改进计划我认为没有本质上的差别，不会有数量级以上的改善。数字货币我认为最大的特点它可编程，它本身不是一串数字，是一段计算机程序，是一段代码，所以我们可以对它进行编程。因为可以编程，它就是智能化的货币，因为是智能化的货币，所以结算确认，清算交易就完成了。一切从可编程货币，就变成了可编程的金融，从可编程的金融就进化到了可编程的经济。这个前景才是区块链带给我们最有价值的东西，否则它和其他计算机技术的进步就没有区别了。

数字货币的发行流通有几个特点：

第一，去中心化发行，属于私人货币中的“无主货币”。比如Q币，它只能用法币换成Q币，Q币不能倒换成法币，这是人民银行对Q币的要求。Q币只能在腾讯的生态圈里面使用，不能超出腾讯之外，不能用Q币去商场买东西，它属于私人货币的一类。

第二，它属于去中介化发行。数字货币在发行和流通环节当中，取消了货币创造的环节。央行发行基础货币，银行和其他整个金融体系来进行货币创造，把一个基础货币变成三个或者五个货币乘数的效应。

第三，基于区块链的发行，没有假钞、伪钞、残钞。

第四，交易无摩擦，效率高，成本几乎为零。它必须用这种货币才能配合上数字经济的零边际成本、零交易成本的商业模式。如果你的货币流通用的是其他方式，有中介、有货币创造的过程，就必然会有摩擦，会有成本，它不足以支持零边际成本、零交易成本的数字经济的模式。

第五，智能化、自动化、适合数字化的场景。

分布式账本、密码学账户体系和数字货币带来的就是这样一个新的世界，谢谢大家。