1，无锡小微企业贷款怎么贷？有什么贷款平台推荐？
推荐长江融资网！因为他们是专门为中小企业提供贷款的。 至于贷款，长江融资网操作手续非常简单，只需要提供一下企业三证（营业执照、税务登记证、组织机构代码证）、个人身份证和企业公章，长江融资网会帮你审核操作。
信用社小微企业贷款是有的，不过具体利息等等每个产品都有不同的规定，建议到加速贷提交贷款申请，由加速贷根据你的个人条件免费为您推荐本地正规贷款机构信贷经理办理。
2，小微企业贷款平台有哪些
小微企业是小型企业、微型企业、个体工商户的统称。小微企业的标准是：在全国范围内属于非限制和禁止类行业，并具有年度纳税条件。且满足以下三个条件：
1、企业应纳税所得额300万以下；
2、企业从业人数在300人以下；
3、现资产总额在5000万以下。
现在有很多助力小微企业资金周转的信贷平台，记得一定要选择正规平台，比如度小满金融，额度高利率低，据了解度小满金融的信贷用户中，有七成是小微企业主，大品牌更安心。
此回答由康波财经提供，康波财经专注于财经热点事件解读、财经知识科普，奉守专业、追求有趣，做百姓看得懂的财经内容，用生动多样的方式传递财经价值。希望这个回答对您有帮助。
3，有哪些电子商务平台为中小企业提供小额贷款
前海微众银行的微粒贷(QQ或者微信端都可能有)，平安集团的平安易贷(网上搜下app)
贷款一般需要有稳定的收入来源才能办理，但是也需要看银行的具体要求，建议可以去正规的贷款机构详细询问。 小额贷款申请条件： 1、为年满十八周岁中国大陆居民； 2、有稳定的住址和工作或经营地点； 3、有稳定的收入来源； 4、无不良信用记录，贷款用途不能作为炒股，赌博等行为。 5、银行要求的其他条件。
4，小微企业贷款有哪些平台？
您好，现在申请贷款的方式很多，您可以通过抵押申请银行贷款，更方便的方式是申请个人信用贷款，建议您申请贷款时候选择正规平台，更好的保障您的个人利益及信息安全。
推荐您使用有钱花，有钱花是度小满金融旗下的信贷服务品牌（原名：百度有钱花，2018年6月更名为“有钱花”），大品牌靠谱利率低值得信赖。有钱花针对个人推出的消费信贷产品满易贷，借款的额度最高至20万（点击官方测额），日利率低至0.02%起，具有申请简便、利率低放款快、借还灵活、息费透明、安全性强等特点。
和您分享有钱花的申请条件：有钱花的申请条件主要分为年龄要求和资料要求两个部分。一、年龄要求：在18-55周岁之间。特别提示：有钱花谢绝向在校大学生提供消费分期贷款，如您是在校大学生，请您放弃申请。二、资料要求：申请过程中需要提供您的二代身份证、本人借记卡。注意：申请只支持借记卡，申请卡也为您的借款银行卡。本人身份信息需为二代身份证信息，不能使用临时身份证、过期身份证、一代身份证进行申请。
此条答案由有钱花提供，请根据需要合理借贷，具体产品相关信息以有钱花官方APP实际页面为准。希望这个回答对您有帮助，手机端点击下方，立即测额！最高可借额度20万。
5，现在中小微企业融资找哪个平台比较好？
国内比较有话语权的是文沥公司。从产品设计的角度来讲，强核心模式的供应链金融并不能从最大意义上解决中小微企业的融资难、慢、贵的问题。文沥公司认为在中国，供应链金融的变革和创新在于弱核心模式。文沥的金融科技能够获取更广泛的价值链多边数据，回归到中小微企业的主体评价，以此才能推进供应链金融在中小微企业的应用。
据我了解，文沥公 司可以说是国内最强的，提出的发展弱核心模式的供应链金融，依托于小微数据和环境数据、主体数据、央行的征信数据共同构成的更完整的小微风控模型，即链式小微或者链微观察者。以此帮助供给端银行，降低获客成本和进行有效的风险管理。
百度
6，适合小微企业的贷款平台有哪些，怎样申请？
适合小微企业的贷款平台有哪些，怎样申请，容易通过的网贷有哪些，目前容易审核通过的网贷平台有哪些。
十大正规网贷平台排名：
日常生活中，大家难免会遇到经济紧张的时刻，有些人会选择找朋友借钱来渡过难关，但也有人不愿意麻烦朋友，会选择申请网贷，拿到钱的速度一般也比较快。
现在的借贷平台和借贷公司特别多，鱼龙混杂，没有点经验确实挺难分辨正不正规的，我有一段时间特别难，用了不少平台周转，个人建议首选借呗和微粒贷,支付宝和微信的产品，正规性不用多说，
再其次推荐用有钱花，度小满（原名：百度金融），同样也是大平台，我自己用下来感觉挺好的，没什么套路，息费在行业内也算是低的（日化 0.02%起，算下来年化最低才7.2%），额度最高20万！
关键它不像微粒贷和借呗是系统邀请才能开通，有钱花可以自己申请。我自己是听朋友说专属通道可以提高加分权 , 批的额度也会更高 , 所以当时朋友给了个专属通道， 放着也是放着，
现在分享给大家，都不容易，需要的自己在下方点击申请，祝你也早日解决困难。 记得额度出来后抓紧用。现在小贷也审核比较严格了哈！
度小满-有钱花（秒批）点击在线测额
再分享一个审核比较松的：360借条是360金融旗下消费信贷品牌，为需要用钱的用户们提供小额信用贷款，可以为用户提供1-20万的借款，并且可以采用分期还款和随借随还两种模式，两种还款模式不同，计算利息的方式也会不一样。
每个借款人的利息都不同，是根据个人信用和资质而定；360官网上广告宣称1千元用12个月，日费用最低2毛7；360借条是360金融贷款平台，而360金融的背后是互联网大鳄奇虎360。
奇虎360作为我国最大的互联网安全公司，拥有比较的企业信誉和经营能力。
360借条最高借款20万！
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最后这个审核比较严格哦，但是额度最高（建议有房贷、车贷、公积金、保单）平安银行新一贷可以为大家提供1-50万元的纯信用贷款，使用期限有12期、24期、36期和48期四种可以选择，月利率在1.1%-1.53%之间。由额度、期限、利息可以看出，平安银行新一贷还是比较靠谱的。
平安普惠主要为小微企业和个人提供各种贷款服务；平安普惠全称：“平安普惠金融业务集群”，是中国平安保险（集团）有限公司旗下成员。
平安新一贷点击在线测额
正规贷款平台怎么识别？看这几个方面！
1、申请资料
正规的贷款平台，对于借款人的资质、信用、财力都有要求，而骗子为了能引你上当，往往会设置低门槛甚至无要求，真实姓名，身份证，通讯录，紧急联系人这些资料都是必须要核实的，骗子不在乎这些，只要能让更多的人申请。
2、征信
现在绝大多数正规贷款平台都已经接入了央行征信，就算没上征信，也支持绑定信用卡，一方面是为了查询消费能力，另一方面就是查询征信，骗子公司不查征信，他们比你更没有诚信，目的是骗取你的信任。
3、贷款利息
法律上有明确规定，年利率超过36%的属于高利贷。建议大家借款前可以先看清楚平台展示的借款本金和应还金额，算清楚自己应还的利息是否已经高于36%，一般高于24%以上就属于利息高的产品。
4、放贷资质
大家可以在借款前先上网查询贷款平台的性质，或者在确认借款前先查阅借款合同，看公司是否有放贷资质，不然的话就是违法的。
7，求推荐靠谱的中小微企业融资平台？
最好是找当地政府主导的融资服务平台，如：上海市宝山区中小微企业融资服务平台，北京小微企业金融综合服务平台；或者是细分领域内的融资服务平台，如：绿融宝，是北京发改委主导，专门针对中小微节能企业融资的服务平台。 现在中国金融市场机制不健全，中小微企业因为征信、财务、抵押物等问题很难从银行渠道获得融资，选择政府主导的平台能够为企业信用增级，同时也能降低融资成本。 判断是否靠谱主要是从企业资质方面，有没有相关的行业证书或者是机构认证，以及合作的金融机构等是否合规。
建议找专业的、靠谱的平台。
你好！ 文沥公司针对企业的融资业务同时涉及对企业法人和企业主体的资质审核，供应链金融依托供应链产业链，极具优势之所在为融入真实的业务场景，可结合业务数据予以考量。 譬如通过经销商的进销存数据，可核实其业务真实性，根据贸易规模核定授信额度与融资缺口，精准定位融资需求。运用业务数据进行风控，完成供应链背景下的交易征信，充分体现贸易融资主要原则中的贸易自偿性。 仅代表个人观点，不喜勿喷，谢谢。
我做的是抵押融资
8，小微企业贷款有哪些平台?
市面上小微企业贷款平台非常多，但是大多数网上申请的贷款利息较高，不符合企业的发展，比如某网商贷等等，一般这类的贷款的月利息都是在1%以上也就是大家说的一分以上，这种年化已经达到12%，实际利率已经达到20%，像一些收益率比较低的企业根本无法承受。所以建议你去申请银行的小微企业贷款，一般年化的利息都在6%以内，而且对企业的要求也不高，比如评级在B级以上，或者纳税金额在2万以上等等。当然最主要的企业征信，申请人的征信都要正常，且公司最好没有法律诉讼在执行的案件。 不管是哪种的申请方式，我都是建议去找一个专业的机构去帮助申请，这样可以根据你的情况选择最低利息符合你的要求的贷款。如果需要申请｛企业贷款｝___我建议楼主到奔奔牛平台申请贷款业务，其网上评价非常好！
小微企业贷款平台有哪些 首先，小微企业贷款可以办理，质押贷款，抵押贷款，和无抵押信用贷类业务，请悉知。 其次，扶持小微企业是我们常听到的口号，但是小微企业贷款仍然是一个难题。我们也很难说出具体有什么样的优惠政策，小微企业也感觉未享受到实惠。首先，小微企业扶持贷款，通常是地方政府出台具体的政策，和指定金融机构合作，为小微企业贷款提供服务。因此，各地的优惠政策都是不同的，获得优惠贷款的条件和方式也是不同的。小微企业申请贷款，应该先向金融机构或者政府相关部门了解当地政策，再看是否符合政策要求，然后向指定机构申请贷款。 再次，这里介绍下常见的小微企业贷款优惠政策。 1、担保优惠：有的地方小微企业扶持是由政府部门为企业贷款担保，金融机构提供贷款。或者由金融机构放款，担保公司提供担保，政府补贴担保费。小微企业可以在抵押物不足的情况下获得银行贷款支持。 2、利率优惠：有一类小微企业贷款扶持是由金融机构贷款、指定担保机构担保、政府部门贴息。 3、降低贷款门槛：小微企业资质不如大中型企业，常常无法提供充足的抵押物或者理想的经营流水证明，金融机构会针对小微企业降低贷款要求。不过这类贷款通常也是需要有第三方担保的(政府或者担保公司)。 4、加快贷款速度：企业贷款从申请到放款通常会有一个较长的审批过程，有的企业贷款审批时间长达三四个月。有的金融机构为小微企业贷款提供了快速通道，使企业能快速获得资金。
首先，小微企业贷款可以办理，质押贷款，抵押贷款，和无抵押信用贷类业务
9，「小微财服」想借区块链为小微企业解决融资难、财务管理混乱等痛点...
编者按：本文来自36氪战略合作区块链媒体“Odaily星球日报 ”（公众号ID：o-daily，APP下载）
有数据显示，截止 2017 年 7 月底，中国小微企业数量超 7300 万。虽然当下如金蝶、云账房、噼里啪等第三方财务管理系统都较为成熟，但不少小微型企业依旧面临着财务管理混乱的困境。一方面，小微型企业难以承担一整套第三方财务管理系统的购买、实施、维护升级费用；另一方面，对于小微型企业而言，将企业发票等业务数据交给良莠不齐的报税第三方机构，数据安全难获保障。
区别于中心化的财务服务系统，Odaily星球日报日前接触到的小微财服，想要为中小微企业提供一套年费仅 200 元的智能化一站式财务服务系统。该系统基于 Hyperledger Fabric 联盟链开发，想借区块链技术上链存储企业财务数据。
小微财服 CEO 尹海建向 Odaily星球日报介绍：
目前大部分小微企业将报税、审计等服务外包给第三方公司，企业财务数据全部在第三方公司手里，难以规避第三方公司的作恶行为（如借企业税务问题进行要挟等）。将数据上链存储可将数据归还企业，其他使用数据的人员（如代理记账会计、专职会计）只使用到对应功能的数据，可保障数据安全。
在具体实现上，小微财服以人工智能技术减少小微企业的人力成本。通过人工智能技术自动扫描业务数据并上链，凭证入账依据（发票）自动扫描、入账，上链的企业数据无法被人为篡改，并自动出具企业各种税务、管理等财务报表。
此外，小微财服还提供社保、公积金、纳税申报等服务。当相关税务部门开放相关纳税申报接口，实现企业数据与税务、社保费等系统直连时，小微财服还想提供 AI 一键代缴社保、公积金、报税等功能。
（小微财服初步设计框架）
当前，小微企业想要获得融资，需要用资产抵押或借助第三方中介机构背书向银行等机构申请借贷。除了资金成本高以外，企业需要经历从审计到申请、审批放贷的一系列流程，时间成本不小。在完成一站式人工智能财务服务平台建立后，小微财服还想为小微企业建立一套信用体系，解决其融资难问题。
尹海建认为：“小微企业融资难，主要是因为其提供的账目数据质量低、可信度低。”
小微财服想要通过区块链收录企业整体收入、成本、费用、资金、资产等所有财务数据，生成相应的综合财务指标库。借区块链不可篡改特性，让传统小微企业财务报表、账目可信。再结合企业股东征信、贷后数据征信、企业经营征信，贷后数据征信，为中小微企业提供一套征信系统。后续小微财服将对接银行、基金公司等机构，按照企业征信评估分数发放对应的贷款额度。
团队方面，小微财服团队曾为豆瓣网、汉拿山集团、奥凯航空集团、荣盛集团等数百家综合性集团提供过集团财务核算、资金管理、预算管理、税务筹划方案设计、实施服务等服务。
小微财服团队有近 10 名成员，成员有金蝶、用友、SAP 等软件企业从业经验背景。CEO 尹海建毕业于中国人民大学，有十一年用友软件、金蝶软件工作经验，曾主导实施上海龙旗控股、新东方、奥凯航空集团等数十家综合性集团企业ERP系统设计、实施服务。CTO 丁旋为清华大学软件学院计算机科学与技术博士、博士后，主要研究领域为区块链、社交网络、数据挖掘与隐私保护、密码学，对区块链在行业落地应用，前沿技术有深入研究。
盈利模式上，尹海建透露，小微财服想要先借价格优势，积累大量的小微企业用户，不断完善细节功能。再通过传统业务的营收支持小微财服系统的运营和新功能开发。目前，小微财服正在进行产品的开发测试，预计将于 2018 年第四季度上线。
（我是 Odaily 星球日报作者莫昕楠，探索真实区块链，优质区块链项目寻求报道请加微信：16601131135，烦请备注姓名、公司、职务。）
10，377名员工、放贷4468亿、4亿年利润,网商银行是一家怎样的银行?_...
7月6日，网商银行公布了2017年年报。截至2017年末，网商银行总资产达781.7亿元，资本充足率13.51%，营收为42.75亿元，同比增幅62%；净利润4.04亿元，同比增幅28%。
这家到去年末仅有377名员工的银行，累计服务了571万小微经营者，仅过去一年累计放贷就达到4468亿元。
就在前不久，微众银行也发布了自己的年报。截至2017年末，微众银行的资产总计817亿元，累计发放贷款8700亿元，全年实现营收67.48亿元，净利润14.48亿元。
从数据上来看，两家银行资产规模相近，微众的营收是网商的1.6倍，可净利润却是后者的3倍多。这很大程度上是由两家银行不同的净息差水平决定的，也就是说微众银行的整体贷款利率更高。
而利差的背后，其实是两家银行定位和模式上的差异。虽然分属阿里和腾讯，同为民营银行的头部玩家，但它们的思路完全不同：网商银行聚焦服务小微企业和个体经营者，提供经营性贷款；微众银行主要服务个人消费者，提供消费信贷业务。
从这份年报里，我们其实可以清晰的看到网商银行是一家怎样的银行。
小微企业金融服务历来是最难啃的骨头。金融机构发放一笔小微贷款的平均人力成本至少2000元，审核周期通常一个月，一些无抵押无担保的个体工商户除了风险定价难，大多还需要财政补贴为风险兜一部分底，都是传统银行不会轻易涉足的业务。
但网商银行在成立之初就设立了一个红线，主攻小微，不做500万以上的业务。如今，网商银行的企业贷款金额绝大多数都在20万以下。可以说与传统银行完全互补。
年报显示，截止2017年末，网商银行累计服务小微企业和小微经营者客户数571万户，户均贷款余额2.8万元；累计服务农村客户75万户，信贷余额中11.9%为涉农贷款，年末涉农贷款余额39亿元。
面对数百万计的小微商户，网商银行的不良贷款率显示保持在1.23%。一个对比数据是，据央行，截至2018年3月末，我国小微企业贷款不良率为2.75%，网商银行大约只有它的一半。
低坏账率的背后是网商银行自打成立时就坚持的“310”模式。
所谓“310”模式，指的是3分钟申贷、1秒钟放款、全程0人工介入。而要能支撑“310”模式，必须有靠得住的线上风控技术能力，对于网商来说，这背后是10万项以上的指标体系，100多个预测模型和3000多种风控策略。
目前，在网商银行400多名员工中，服务线下小微商户的线下运营员工仅仅只有20人，而风控技术人员近200人。在成本控制方面，网商银行每笔贷款的平均运营成本仅为2块3，其中2块钱是电费和存储硬件等技术投入费用。
而网商银行还做了一个非常“互联网”的创新，就是它激活了数亿计的码商。
实际上，网商银行的客户里，阿里系电商平台上的商家仅仅是一部分，随着支付宝二维码在线下的快速普及，越来越多的商家开始拥有一张自己的二维码。而所谓码商，就是通过二维码从事商业活动，并以其作为经营基础的商家。国家市场监督管理总局 4 月份公布数据显示，全国目前共有一亿码商，其中七成为个体工商户，三成为路边摊贩。
蚂蚁金服的逻辑是，不仅通过二维码让线下小微商家更便捷的收款，还可以进一步基于二维码场景和数据，为线下小微商家提供经营分析、账务管理、贷款、理财、保险等多维的金融科技服务。而贷款业务，可以说是他们最迫切的需求之一，这个需求，目前由网商银行来承接。
据网商银行年报，截至2017年末，在网商银行累计服务的571万小微经营者当中，包括超过100万线下码商。而网商银行上个月单独披露的数据显示，截至6月，网商银行已经服务了300万码商。
贷款规模的快速扩容背后也伴随着网商银行的开放策略。6月21日，网商银行宣布启动“凡星计划”，向行业开放所有能力和技术，与金融机构共享“310”模式，目标在未来三年，与1000家各类金融机构合作，共同为3000万小微经营者提供金融服务。
这个开放策略，贯穿了蚂蚁金服整体的各条业务线，包括余额宝、借呗、花呗等明星业务。而全面开放，也可以说是蚂蚁金服2018年最重要的事。
11，腾讯VS平安,技术流和金融派谁更擅长区块链?_
编者按：本文转自区块链新金融（ID：shhl_qukuailian），作者系Lemon，36氪经授权转载。
这一年，区块链火遍中国，出租车司机都知道它是互联网经济新风口，中国的互联网公司和金融服务商竞相申请这种“分布式账本”技术的专利，是看好它会给金融和其他供应链带来革命。蚂蚁金服和京东在早些时间都发布了自己的区块链产品，腾讯和平安这两大巨头也不例外。
近日，腾讯云发布了区块链TBaaS产品白皮书，主要阐述的内容包括：区块链的起源与发展、区块链应用领域介绍、腾讯云区块链开发平台介绍以及相关应用场景解决方案等内容。据介绍，腾讯云区块链TBaaS是一个企业级的区块链开发平台，以腾讯云为依托为企业提供金融安全级区块链基础设施服务，通过区块链云上的服务为企业提供解决方案。TBaaS可广泛应用于金融、医疗、零售、电商、游戏、物联网、物流供应链、公益慈善等行业中。
2018年2月6日， 中国平安旗下科技公司金融壹账通也正式推出区块链的突破性解决方案——壹账链。据介绍，借助着全球首创的加密信息可授权式解密共享技术，壹账链支持国密算法的异地快速一键部署，有望成为国际框架标准的吞吐效率解决方案。这一解决方案不仅降低了中小银行以及金融机构获得高性能区块链底层设计服务的成本，同时也为监管部门创造了透明、高效的监管环境。
今天《共享财经》详细介绍一下腾讯和平安推出的区块链产品。
腾讯云推出的TBaas产品服务项目包括：数字资产、鉴证证明、共享账本。
平安的壹账链产品服务项目包括：钻石交易平台、主账户、资产登记平台、小微企业金融云
腾讯的“数字资产”：
数字资产可应用于共享积分、优惠券、数字货币、股权登记等业务场景。对于传统的资产而言，随着资产流转的复杂度增加，反洗钱和资金用途的监控等等变得更加具有挑战性，传统资产发行流通受到限制的也很多，交易成本相对变高，其次传统资产也很难拆分，资产流通不灵活，难以追溯流通过程，这些问题在TBaas上面可以通过区块链技术进行有效的解决，运用区块链技术可以将资产数据多方记录，并不可篡改，多重保障资产安全，肩关节点也能实时掌握资产的流通状态，流通的过程可以全程追溯，资产上链发行以后可以拆散流通，并且在流通环节不依赖发行方。
TBaas鉴证证明
鉴证证明可以用于版权保护、司法文件保全、公益捐赠、个人以及企业证明等业务场景。在传统业务场景当中，中心化的节点面临自证难题，公信力不足，流程复杂。而在TBaas运用区块链技术证明内容公开上链，无法被篡改，多方存证随时可以查询验证，降低了使用成本。
TBaas共享账本
共享账本可以用于机构之间清算、银行保理、机构之间联合贷款、供应链金融、跨境汇款等业务场景。在传统的业务场景当中，业务各方相互独立并不信任，缺少数据安全可靠实时的共享方式，形成“信息孤岛”，传统业务方在获取数据后，需要再相互对账核对，容易出错而且耗时费力。TBaas运用区块链技术业务参与方可以从区块链上直接读取，降低多方信任之间的耦合性，提升业务效率，通过多方数据核对，为用户提供安全可靠、永不丢失的数据记录，搭建可靠的数据平台改变业务数据获取方式进行数据共享。
平安推出的“壹账链”：
壹账链“钻石交易平台”
钻石交易平台通过平安区块链平安壹账链将钻石的身份数据入链，实现钻石溯源、确权和对账的全流程跟踪，解决钻石供应链真实数据管理问题，放大钻石供应链的数据价值，从而实现为钻石的B2B2C的交易服务提供区块链技术信任，为钻石质押融资、组合投资、保真保险等金融服务提供真实数据的底层基础。
壹账链“主账户——多机构对账”
主账户通过平安区块链平台壹账链连接金融资产交易的各个参与方，实现了对每一笔交易状态的链上实时更新，并通过状态比对来实时判断交易中有可能出现的各种异常状态。
2016年下半年，金融壹账通金橙区块链多方对账服务顺利投产，率先实现了生产级别高吞吐区块链的大规模应用，通过交易的实时对账、事实差错处理等功能成功将60%原来T1日处理的差错实时处理，有效提高了金融产品的运营效率和交易成功率，大大提升了用户交易体验。
壹账链“资产登记平台”
基于平安壹账链Baas技术打造的资产平台，首次在核心资产账本中支持多个账户体系，并通过零知识证明等先进密码算法，保证用户信息的高度安全，从而让跨机构，跨平台的资产发布、转移和转移认证成为现实，实现了真正意义上的资产共享。
壹账链“小微企业金融云”
在Baas基础上建立了“商贷链”，搭配全球首创的可授权式加密信息共享方案，在区块链中分阶段记录用户全流程的信贷信息，优化数据录入流程，实时自动信息核对，制定严禁审批规则，安全并有选择地共享贷款相关信息，使得小微企业贷款的工作效率达到新的高度。
微信是社交领域的王者，腾讯旗下最有影响力的要数社交软件常见（qq、微信），腾讯社交软件的ip增长是每年以亿来计算的，而社交本身就是人类社会中必不可少的行为，迄今为止，腾讯在社交方面的地位在年轻人眼里可以说是超越了移动、电信、联通在人们心中的地位。
平安目前已经是国内主要的综合性金融集团之一，未来十年内很有希望成为一家继续占据重要地位的大型金融集团。
两家企业都是不同领域的巨头，如今都在布局区块链，腾讯的用户基数是最大的，技术团队也是一流的，但并不一定会在区块链行业占据优势，平安在金融方面20多年的布局，是阿里、腾讯等互联网公司难以比拟的。在区块链这个新兴行业里，无论是腾讯、平安，还是阿里百度，都还有很长的路要走。
12，涅槃还是覆灭,P2P暴雷潮引发行业生死劫_
编者按：本文来自“财经杂志”，作者 罗瑞兴 龚奕洁；36氪经授权转载。
一方面，出借人恐慌潮下，资本集中抽离，现金流不够强大的P2P被挤出；另一方面，头部效应加剧，机构资本开始重仓资质较好的合规P2P。雪崩式的行业出清，对中产及以下阶层形成一次财富洗劫。
行业“挤脓”，投资人“流血”。
累计用户数达287万的P2P平台投之家，7月13日发布公告称股东跑路，平台逾期202亿元，让投资者猝不及防。
投之家常年以网贷之家兄弟公司作为招牌，今年宣布得到一家“上市公司母公司”的B轮融资。截至6月时，平台总成交额超过264亿元。一度被圈内人公认为“安全系数极高”。
30岁的纪泽在深圳从事汽车销售工作，2014年底开启自己的网贷投资的生涯。只投一个月到期的短期理财的他本来认为风险可控，但还是赶上了暴雷潮。本应该7月13日到期，实际年化收益率9％的投之家理财产品，没有如期到账。
作为P2P投资“老人”的他，在网贷之家推荐的入口得知投之家，投之前他“查过一遍所有工商信息，包括投之家的业务模式”。
“都是赚辛苦钱，我只希望能分三四次把钱打回账户，还本金就可以。”纪泽说。他告诉《财经》记者，他被拉到3个达到2000人上线的维权QQ群，希望借由集体维权拿回自己多年的储蓄。
金融严监管和宏观经济去杠杆背景下，P2P网贷行业迎来历史上又一轮“至暗时刻”。据不完全统计，今年6月以来，停业及问题平台数量为80家，平均每天就有近3家平台停业或出问题。仅7月18日当天，就有7家P2P平台暴雷。
恐慌情绪下纷纷撤资的P2P个人投资者，加快了这个1950亿美元行业的萎缩步伐。有人认为这是行业周期性的出清，但毋庸置疑，这是对中产及以下阶层的一次财富洗劫。
恐惧还在蔓延。一方面，出借人恐慌潮下，资本集中抽离，多米诺骨牌效应挤出现金流不够强大的P2P平台。据融360监测数据显示，上周（7.07-7.13）网贷行业成交量为405.17亿元，较前周环比回升下降5.90％，当周资金净流出额高达40.47亿元，其中14家平台资金净流出额均超过亿元。
另一方面，头部效应加剧，机构资本开始重仓资质较好的合规P2P平台。据零壹财经不完全统计，仅仅7月的第一周就有4家网贷平台获得融资，融资金额5亿余元。
“潮水退去，才知道谁在裸泳”。多位市场人士告诉《财经》记者，部分平台打着擦边球的超短期类现金贷模式、债权转让、期限和规模错配等产品，在市场形势不好的时候，导致流动性紧张，风险暴露。
有市场人士担心未来随着暴雷潮的持续，风险从不合规平台外溢，传导整个行业，导致行业资金缩减，对合规平台资金流造成较大影响。
也有市场人士认为，从中长期来看，对行业利好。“如果这波能把庞氏骗局拖垮，倒算是一件好事。”某头部机构内部人士告诉《财经》记者。
监管出手
暴雷潮中，以行业协会为主要力量，正在进行约束与自救。
7月19日，北京市互联网金融行业协会（下称“北京互金协会”）发布红头文件《加强业务合规性的风险提示函》，再次叫停“理财计划类”产品，鉴于其存在期限和规模错配等违规的可能，并表示，对已不具备继续营运条件、拟退出市场的机构，协会督促其制定清退方案。
7月18日，北京互金协会召开了一场由多家头部平台一把手出席的会议。据《财经》记者了解，叫停“理财计划类”产品并非协会要求，而是头部平台主动“要求”北京市互金协会出面叫停。
当日，北京互金协会在官方微博上发布消息称，北京将加快推进“数据管理机制”、“良性退出机制”、“白名单机制”、“风险缓释机制”、“媒体沟通和监督机制”以及“金融消费者教育机制”等六大机制的建设。
北京互金协会会长、宜信CEO唐宁在7月20日表示，“白名单”机制建设，推进分级分类工作，动态监测网贷机构的合规性，有效预防及化解风险。这项举措的提出，无疑将给行业注入一针强心剂。
市场部分声音将此轮行业暴雷潮归咎于监管层的网贷备案延期。
此前有市场担心，备案久拖不决会造成“劣币驱逐良币”。拥抱合规者，不但面临成本上升的压力，还需应对合规导致的用户体验下降造成的客户损失风险。“备案一再延期，一些机构索性继续按不合规的做法放手做，我们的成本上去了，用户体验下降了，很为难。”一位老牌P2P机构内部人士告诉《财经》记者。
但接近监管的人士指出，市场暴雷潮和备案延迟并没有必然的联系，事实上，当借新还旧的庞氏模式发展到一定规模的时候，必然会出现融资链条的断裂情况。某种意义上说，这是互联网金融乱象的继续出清。在监管看来，如果P2P平台按照监管要求做到了信息中介，而不再是信用中介，那么逻辑上不会存在暴雷的现象。
机构呼吁备案，本质上也是在呼吁监管背书。但事实上，监管对于网贷行业的整改情况是不满意的。一位接近监管的人士指出，行业乱象层出不穷，几乎没有几家整改到位。
央行副行长潘功胜在近日召开的互联网金融专项整治下一阶段工作部署动员会上指出，再用1到2年时间完成互联网金融风险专项整治，化解存量风险，消除风险隐患，同时初步建立适应互联网金融特点的监管制度体系。
监管也在推动网贷备案工作落地。新京报援引相关人士称，监管或将于7－8月间落实187条的网贷备案验收具体细则。据《财经》记者了解，这相当于监管部门的工作手册，而非向行业公开的标准。
《财经》记者了解到，重庆对辖内P2P机构明确表示“备案不停”。而且，重庆市金融办明确指出，备案的一个重要前提是必须要“清盘”，即完成存量产品的清理和兑付。
重庆市某机构人士表示，重庆很可能成为网贷监管的一个试点。而京沪深杭是P2P平台比较集中的地区，辖内P2P平台的数量庞大，监管压力也比较大。
“行业中有些平台流动性出现问题，可能要波动现两星期。”红岭创投董事长周世平表示。
在周世平看来，监管目前也很难有所作为，守住底线即可，即要严厉区分恶意圈钱欺骗投资者的平台与正规经营平台。
“未来希望监管尽快出台合理的政策，拿出一个统一标准，符合一家就备案一家，不要说哪些地方一定要有多少家，因为平台都是做全国的业务。”一位P2P平台高管告诉《财经》记者。
挤出“脓包”
事实上，这不是P2P行业在国内的第一次暴雷潮。从2013年开始到2016年，几乎每年都会有一轮集中暴雷。
PPmoney网贷CEO胡新告诉《财经》记者，以往的P2P暴雷潮是行业由乱而治的过程，是监管不断落地的过程。但在他看来，近期行业不断出现平台逾期或暴雷事件，无论是数量，还是平台成交量，都比此前要多。
此轮暴雷的原因也更为复杂。
除了行业周期性的优胜劣汰外，此轮雷暴受到宏观经济政策去杠杆的影响，流动性收缩，导致中小平台的运营因此承受较大压力，再加上备案延期的影响，不堪压力的平台被迫退出。风险溢出效应对投资者的信心也产生一定干扰，行业恐慌蔓延，影响平台稳定运营。
一位股权投资人告诉《财经》记者，网贷平台的资产一般都是次级贷，平台盈利的逻辑通常是“用收益覆盖不良”，因此如果赶上去年现金贷风口的，已获得较高的收益，或许还能承担流动性风险；没有赶上的，比较容易出现流动性危机。
“P2P行业的资产类型是很复杂的，真正做小额分散、消费类型的借贷的平台是不多的。”拍拍贷副总裁申鑫告诉《财经》记者。据了解，一些平台的线下资产对接到房地产贷款、车贷等流动性差、高风险的领域。线上只是一个收集资金的端口，就是一个理财端。
事实上，自去年网贷监管再升级、清理现金贷以来，不少平台的逾期风险增加，催收难度增大。今年以来，“等着平台爆雷”，更成为不少老赖们的期待。
在多位市场内人士看来，这是此轮暴雷潮的主要助推力之一。资产端的一些骗贷公司，以及恶意欠款的借款人，恶意骗贷或借款，导致坏账率提升，这是部分逾期及暴雷平台的苦衷。
市场人士还担心，随着暴雷潮持续，风险从有问题的平台外溢，传导整个行业，行业资金缩减。
一位市场观察者告诉《财经》记者，对于P2P平台的关键指标，“应该看在贷余额，交易量不是很好的参考维度，有一些都是超短期的，交易量自然高”。
根据中国互联网金融协会定义，在贷余额是指截至统计时点，平台所有借款人尚未偿还的本金总金额（不包括利息部分）。
行业风险的集聚并非旦夕之功。虽然有一系列限额、存管等规定，单网贷规模在整治期间不降反升。网贷之家的数据显示，P2P行业的在贷余额，从两年前的5400亿元，扩张到目前的超过1.3万亿元。
这场行业洗牌也重新带来了一场关于P2P平台是否有价值的争论。一个问题被频频抛出：中国真的需要这么多P2P吗？真的有这么多小微企业需要P2P吗？
世界银行首席信息安全官Clay R.Lin今年6月在公开场合表示，根据世行的估计，小额贷款的资金缺口大约有5.2兆。Clay R.Lin根据世界银行的统计估算中国约有1亿多人没有被银行信贷体系覆盖。有大概超过2.5亿万小微企业，没有办法取得金融方面的服务。
“这些虽然是一个存在的缺口，它也代表了很大的机遇，根据一项报告，在将来生意上的机会大概每年有2000亿元左右的生意机会，如果你提供小微企业的贷款的话，这个生意的发展有可能到每年可以增加2000千亿元收入的机会。”Clay R.Lin表示。
存在是合理的，在多位市场人士看来，P2P在服务小微企业、服务消费信贷上是有价值的，“只是在过往的几年，被利用这张皮，干了很多别的事情”。
多位市场人士呼吁，P2P平台应该回归本源。“P2P本身就应该是资产和资金一一对应，不然就会存在解释的空间，真实的借贷需求，和相应的借贷。”申鑫表示。
“这是P2P领域的供给侧改革。”一位市场人士说。
龙头的危与机
“这个行业99％的平台都不会走下去的。”申鑫告诉《财经》记者。
在中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼看来，当下P2P网贷这种大调整、大分化的情况，与我国信托业发展的历史很相似。
“上世纪80年代，我国各家银行、各部委和各地政府等纷纷设立信托投资公司，信托机构大量出现。从1980年到1982年底，全国各类信托投资机构已有620多家。但经过多年的清理整顿、优胜劣汰，信托公司数量一度下降到50家左右，到目前信托公司仅68家，集中度大大提升，行业平稳发展。”董希淼说。
中金在研报中表示，P2P退潮或仍将持续2年－3年。“在满足监管合规要求基础上，再考虑运营成本的攀升，预计三年后正常运转平台不超过200家，即目前运营平台的10％左右。”中金表示。
行业马太效应加剧。据中金的研报，目前行业前100家平台合计贷款余额占成交量比例为70％到75％,中金认为，未来集中度仍将持续提升。
洗牌期挤掉了不合规及能力弱小的竞争者，但也不可避免地影响到了头部平台。市场恐慌蔓延到了二级市场。头部平台中，在美国上市的拍拍贷和宜人贷今年分别下跌41％和56％，信而富今年累计跌幅达到63％。
中金分析师姚泽宇认为，头部平台短期盈利能力受到影响，中期则面临平台定位难题，长期或受传统金融机构和互联网平台下沉的冲击。目前约有3亿信用卡人群,每年银行新发行信用卡超过1亿张，目前蚂蚁花呗用户超过1亿。
行业洗牌期，市场信心是关键的砝码，头部机构在积极提升市场信心。7月19日，在美国上市的拍拍贷发布《网站运营方注册资本金增资实缴的预公告》将注册资本金增至10亿元人民币。
宜信CEO唐宁近日在公开演讲中表示，网贷行业一定能好，一定有光明前景，一定大有可为，面向小微、面向三农的需求也是大有可为。“这是关于网贷模式、行业前景的根本性判断。”唐宁说。
行业洗牌的终局或是一场“剩者为王”的战役。胡新认为，一批在细分领域各具特色、占据主导优势的头部平台依然有能力、有希望、有信心共享行业合规发展带来的成果。
洗牌的另一面是金融科技风口的方兴未艾。懒财金服CEO陶伟杰告诉《财经》记者，互联金融行业通过科技与金融的深度融合，是未来行业的机会所在。
机构资本抓住行业洗牌的窗口期，重仓部分资质较好或者有特色的P2P平台。据零壹财经不完全统计，仅仅7月的第一周就有4家网贷平台获得融资，融资金额5亿余元。
洗牌期后，行业又进入一个新的发展阶段。“未来都是合规的大平台的竞争，对平台的人才需求、运营能力及成本控制提出了更高的要求，竞争无疑会更加激烈。”胡新告诉《财经》记者。
