第三方支付接口api，怎么申请第三方支付接口

亿龙支付平台目前的合作银行已超过20家，包括工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、招商银行、交通银行和平安银行等，基本覆盖国内银行卡持卡人群。加上亿龙完善的各种支付功能（网上银行支付、亿龙账户支付、充值卡支付和信用卡支付等等），完全可以满足网上购物、电子机票、网游、彩票、保险等不同行业的在线支付需求。申请账户，然后接入管理下载文档，根据文档操作就行了

亿龙支付感觉还是挺满意的，出单到账的都挺快的，节假日也能出单，手续费也挺低的，你可以去了解下http://www.elongpay.com/联系QQ95028656

第三方支付安全现状与需求：

作为互联网环境中的支付平台，就要面临互联网的复杂特性，比如资金在转移过程中出现丢失、诈骗、盗用等风险，因此第三方支付平台必须能够保障交易用户、第三方支付机构和银行三者的资金安全。而支付接口的选择上也是从安全的角度方面就行考虑，现在用的比较多的就是支付宝，微信，智付等接口了。对于支付接口而言，以下四个安全问题是必须要解决的：
1身份认证。由于互联网的特殊性，网上交易的双方必须要互相确认身份。
2数据完整性。为了确保信息在传输、使用、存储过程中不被非授权用户恶意篡改，同时也为了防止被授权用户不适当的篡改，需要通过数字签名技术来保证数据的完整性。
3数据机密性。数椐机密性就是保证具有授权用户可以访问数据，而限制其他人对数据的访问。数据机密性分为网络传输保密性和数据存储保密性。
4交易的不可否认性。在交易过程中或交易完成后交易双方可能会发生纠纷，为了防止任何一方对交易抵赖和否认，需要保存交易凭证或凭据，供第三方的权威认证和责任认定。上述的四个安全需求需要在两个环节实现：
1） 第三方支付用户登录支付系统并进行业务操作中的安全保护；
2） 第三方支付系统与银行对接进行数据交换中的安全保护。
第三方支付安全要从系统安全跟交易安全两方面考量。
第三方支付系统安全是基于在线支付产品的技术积淀的，交易安全除了技术的协助以外，交易时要选择安全渠道也是非常有必要的，以下以 智付支付 为例，说明安全技术的应用。
第三方支付系统安全
数字证书：核心加密技术可以对网络上传输的信息进行加密和解密，确保网上传递信息机密性、完整性。
实名信息认证：实名制注册，通过封闭的移动通信网络与银行实时交互，进行数据加密传输，确保交易和资金安全。
控制消费限额：用户可自主设置单笔消费限额，日支出限额等，严格控制账户的消费支出，保障账户的交易安全。
风险监控系统：安全监控体系可以规避支付过程中的操作风险。
风险控制措施：事前、事中、事 后的风险措施处理。
纬度权限管理体制：需要全天账户异常检测。
全程监管机制：账户资金由托管银行全程监管反欺诈系统。
第三方支付交易安全
1.2048位SSL加密，
2.采用IPS、WAF、防火墙等安全防护设备，
3.通过行业PCI-DSS认证，
4.系统自带风控系统，有反欺诈、反套利套现、反洗钱等功能。

超稳定H5，+2+9+9+5+9+6+5+0

这是我用过最好的！！！

支付宝和微信

支付宝、微信

36氪获悉，「泛付PanPay」近日完成 Pre-A 轮融资，资方为源码资本，本轮融资将用于泛付 PanPay 数字银行产品核心建设及合规体系搭建。

一带一路的背景下，中国“走出去”的企业的跨境金融需求也明显增加。不过，当前全球反洗钱、反恐怖融资的合规要求越加严格，近年来大量离岸公司的银行账户被强行关停，出海企业大多只能曲线救国，在海外收款需要经过央行，境外银行，境外支付公司，境内支付公司才能进行资金结算，这不但限制了出海企业的跨境金融需求，而且增加了出海企业的运营成本和风险成本。

「泛付PanPay」（下称PanPay）则致力于解决以上所述的中国企业跨境收付款的痛点。

PanPay 创始人兼 CEO 周健告诉 36 氪，国内目前做跨境支付的企业，通常有两种思路：一种是在海外做类似支付宝和微信的本地钱包业务，将中国的成功支付模式复制到金融基础设施较为薄弱的国家，做本地业务；另一种是做境内外银行中间的对接者，为外贸企业提供收款服务。

本地钱包业务，通常适用于零售业务场景，收款业务，通常适用于电商收款业务场景。不过，电商收款业务可以算是在政策及监管条件下的妥协方案。由于现有收款业务通常依赖各个环节（境内支付公司、境外支付公司、境外银行、央行），因此收款账户都属于相对封闭的体系，金融服务功能单一。而且受制于合作银行或者第三方公司的话，境外银行账户功能会受限，而且时效性和安全性也会降低。比如，一笔汇往国内的货款，如果通过银行机构，可能从固定的单笔手续费变成按比例收费，增加了汇款成本。

PanPay 的模式是绕过支付公司和银行，直连央行。中小企业在境外开户，由于各个国家的政策不同，开户流程繁琐，以往很多支付公司会选择让中小企业账户挂靠在其他账户下面，企业只有一个虚拟的账户。但 PanPay 清算账户开设在欧盟央行，且系统直连央行清算系统，企业拥有的都是真实账户，可实现银行间实时汇兑，并且提供子账号管理功能，满足企业电商平台及一般贸易等本地收付需求。

周健表示，做到直连央行，PanPay 主要在三个方面进行了努力：牌照、核心系统以及合规层面。

在牌照方面，目前 PanPay 拥有多个国家和地区的金融机构牌照。周健表示，PanPay 服务中国客户，但需要在海外申请金融牌照，所以涉及的司法和监管体系很复杂。对此，PanPay 组建了国际化团队，现在已经持有欧盟、香港、美国 50 个州的金融牌照，并通过了国家外汇局的备案审批，可以开展涉外业务。同时，泛付 PanPay 是环球同业金融协会（SWIFT）的成员机构，同时也是单一欧元区清算组织（SEPA）的成员机构，拥有独立清算号。

PanPay 银行核心系统直连欧洲央行，本质上就是一个数字银行机构。PanPay 自己独立开发了银行核心系统，并且通过了央行认证，确保交易安全。周健表示，各地的银行系统架构不同，体验也完全不同，做到系统打通所花费的时间很长。并且，中国用户经过快速发展的支付市场的要求，对产品体验要求更高。“PanPay 在优化方面做了很多努力，”周健表示，“比如，传统的网银交易需要用到物理 U 盾，PanPay 目前开发了 app 版的密码器，在 app 上生成密码或通过短信即可验证，无需再用物理密码终端。”

外贸业务中，由于外贸业务的多样性，对于风险的控制尤为重要。PanPay 开发的合规系统可以有效地辨别个人和企业的信息真实性。PanPay 引进了如 World-Check 等世界范围内的信息库，对于全球 200 多个国家的个人和企业，PanPay 都能准确确认其身份真实性、是否涉及犯罪、是否是政治人物等。同时，作为欧洲金融特许机构，PanPay 系统直连了欧洲金融犯罪管理局和欧洲税务局，保证交易资金不光满足央行反洗钱和反恐怖融资的需求，也满足税务机构对交易资金的合规性要求。

据 SWIFT 全球货币结算报告，美元、欧元和英镑三种货币占据了全球贸易结算交易量的 80%，因此 PanPay 以后也会逐步实现这三种核心货币的独立清算和结算能力。目前，PanPay 可以进行全球 26 种货币的收付和实时汇兑。

PanPay 的客户群体分为两大部分：一类是一般贸易企业（货物贸易和服务贸易），另一类是机构 （银行，支付公司，平台），为这些机构的跨境电商业务提供资金结算服务。

盈利模式方面，PanPay 为用户提供极低成本的银行开户和全球收付款服务，泛付 PanPay 主要通过货币汇兑、银行卡、理财、保险等增值服务盈利。

泛付 PanPay 自今年 8 月正式上线以来，业务同比月均增速达达 200 %，公司接下来计划积极拓展业务产品及品牌影响力，进一步完善金融基础设施的搭建，希望为中国乃至全球的贸易企业提供完备的金融服务。

编者按：本文来自“网易科技”，36氪经授权转载。

2018年的各大手机厂商发布会中，语音助手的亮相已经成为必不可少的环节。各大手机厂商陆续推出系统语音助手，并将AI语音作为一大卖点。

三星的Bixby、小米的小爱同学、联想的乐语音、vivo NEX的Jovi、OPPO Find X的小欧语音助手、苹果新推出的Siri Shortcuts功能……这些语音助手的名字相信大家并不陌生。

据IDG报告显示，2017年全球出货的14.62亿台智能手机中，至少有10亿台手机搭载了语音助手。三星、华为先后入场，小米、vivo紧随其后，再加上众多小众品牌例如魅族、360、夏普等紧跟AI语音的步伐，这个市场已经到了无人能忽视的地步，语音助手已经落地各大手机品牌型号，成为智能手机的标配。

趋势一：打破传统对话框模式，创建APP生态

Siri是对话框式页面集成方式的代表，基本上所有的语音问答都锁定在Siri的对话框中完成，它能做的大多是为用户提供信息，而很难帮用户实际操作手机APP，即使可以操作一部分，能实现的功能也非常有限。

当你对Siri说：“用微信给明明发100元红包”时，它执行的却是在微信给明明发送“100元红包”这几个大字。而发微信红包这种小事，市面上很多语音助手都能轻松做到了。

Siri之所以还做不到，很大程度上是因为这种传统的人机对话界面扩展功能开发成本高、接入第三方应用API需要冗长的业务谈判。如果微信没开API接口，Siri就很难实现发微信红包这类功能。而今年发布的几大语音助手都能做到，是因为巧妙避开了API接口和复杂的商业谈判，用模拟手指点击的方式，实现各个APP之间的深度操作。

在UI设计上，各大手机厂商的语音助手多已摒弃了以Siri为代表的对话框，而采用悬浮框设计，增加了交互灵活性，实现了与常用APP的打通联动。同时，这样有助于通过语音助手将用户往APP上进行引导，与各类APP共生共赢，创建良好生态。

趋势二：摆脱“鸡肋”，听懂+做到才是真AI

各大手机厂商语音助手之间的比拼，说到底，是一场关于能做多少事情的比拼。而能帮用户做多少事，取决于语音助手可以能听懂用户多少种表达方法、覆盖多少APP、支持多少语音技能。

调戏功能曾经被作为语音助手吸引用户眼球的亮点，而如今，只懂调戏却不实用的语音助手都会被吐槽“鸡肋”。能真正帮用户解放双手，操作应用内深层功能，才是语音助手的大势所趋。

在小米8发布会上，展示出小爱同学于30余款APP合作，共同打造语音服务生态，包括常用的视频、导航、音乐、出行、购物等APP。

在早期Bixby发布会上，曾介绍Bixby中文版支持超过30款原生应用，可支持7000余种功能。合作的第三方主流应用包括爱奇艺、百度地图、酷狗音乐、摩拜单车、ofo、支付宝、新浪微博、腾讯新闻等，覆盖应用数量在持续增加。

VIVO NEX发布会上表示，系统语音助手Jovi已经支持20个高频场景以及600项左右的核心功能，覆盖了包括大家熟悉的百度地图、京东、淘宝、微信、大众点评、QQ 音乐、滴滴出行等。

在“听懂”和“做到”两方面，手机厂商都面临着来自用户的严峻考验。

比如，语音助手可以听懂并执行“我要打车到火车站”，但换了另一种说法“帮我打个车去火车站”，却听不懂了。之所以听不懂，是因为自然语言理解技术面临挑战，无法充分理解用户的表达意图从而导致无法顺利操作。

或是“在饿了么上订一份麻辣香锅”可以执行，但“在饿了么上订一份过桥米线”却做不到了。之所以做不到，是因为语音技能拓展成本相对较高，每添加一条指令都需要工程师手写编码完成。这也导致了语音技能数量增长速度缓慢，用户体验受到限制。

Naturali奇点机智作为一家语音交互技术公司，就在解决自然语言理解、语音技能拓展的难题，能够真正听懂用户，让手机厂商、各大APP、智能硬件以快速、灵活、低成本的方式创建语音技能。

Naturali创建的NI开放平台，无需编码零技术门槛，5分钟即可为产品在技能工场添加语音技能，不仅仅面向开发者，产品、运营人员均可轻松上手。另外，所有技能均可自定义，并且可多人协作共同开发，技能发布即可用。这样以来，语音技能的造价可变低，增速大大提高，当语音技能越来越丰富之后，用户也会发现语音助手不再是“鸡肋”。

趋势三：个性定制语音技能，快捷功能一句直达

在2018年6月的苹果全球开发者大会上，推出了Siri Shortcuts快捷键功能，用户可以自定义技能，为某个场景设定多项执行操作。这一功能让Siri跳出了传统的对话框集成页面，调动了更多APP功能，让Siri重新“活”了起来。

大会上展示了“回家”的快捷功能。当说出“回家”这一指令，Siri则会按照事先的设置打开地图导航回家、设置好家里的温度、并给舍友发信息告诉她自己预计到家的时间。

将一系列连贯动作指令浓缩成一句话，成为了各大语音助手的热门功能。与此类似的，还有Bixby的快捷指令、Jovi的自定义增添指令等。比如，你在Bixby上设置“早上好”这一快捷指令后，可以自定义打开任意多个 App 先后执行命令，包括关闭手机免打扰、关闭手机夜间模式、播放音乐等。

打造更贴心、更个性、更快捷方便的私人助手，会成为语音助手的为来的发展方向。

趋势四：打造“学习型AI”，每人都是技能创造者

当今时代，不会学习的语音助手不是好AI。

“学习型AI”的概念出现在多个语音助手上，比如Bixby可以学习用户的使用习惯，越来越懂用户的喜好。Vivo NEX的用户可以教Jovi新的技能，进行命令教学。

用户自发创造的语音技能，可以通过共享给其他用户，为语音助手赋予更大的能量。Bixby鼓励用户通过社区进行分享，Jovi也打造了“Jovi广场”，让用户共享创意技能，如果自己不想手把手教学，也可以到广场中学习其他人的教学命令。

其实，学习型AI的概念虽然今年才兴起，但早在2017年4月乐视 AI 版手机发布时，就已存在了。当遇到乐视语音助手“乐乐”还不会的功能时，用户便可以点击学习按钮教它新的技能。

大多手机系统语音助手背后的技术支持都是由行业领先的语音技术公司来实现。“乐乐”背后的技术支持便是Naturali奇点机智。学习功能这一概念起初由Naturali提出，在乐视手机上初次与用户见面。

Naturali也为联想、国美等手机品牌打造了系统内语音助手。Naturali拥有行业领先的语音识别、中文语义理解、机器学习等人工智能前沿技术，可以为手机厂商打造全能语音助手，降低厂商自主研发成本、缩短开发流程。

除此之外，Naturali打造了一款第三方语音助手APP——“布点语音”，于2018年7月15日陆续上线各大安卓应用商店。

“布点语音”拥有超强学习功能，被称为“真正会学习的语音助手”。例如，对它说“我教你B站看王者荣耀直播” ，随后在手机上演示一遍完整的操作路径，它就能记住这个操作了。当下次再说出这一指令，它就可以像一只“无形的手”一样，直接跳转到这一直播频道。

此外，“布点语音”支持技能共享、个性技能自定义，已经可以覆盖300余款APP并支持12000多个语音技能，是目前覆盖应用以及技能数量最多的语音助手APP。欢迎感兴趣的朋友前往安卓应用商店下载体验。

美国的医生对于电子病历 （electronic health record ，EHR)有着爱恨交织的情感。一方面，医生在没有电子病历的情况下没法给病人提供最好的医疗服务。但是另一方面，当下的电子病历又较为累赘、繁重，还导致内科医生的效率降低了。

事实上，现在，可以讲述的对EHR爱恨交加的内容有很多，EHR也导致了很多问题的产生。现在有一种方式可能可以解决这些问题，即比特币背后的区块链技术。

首先，为什么说内科医生偏爱EHR呢？

信息就是驱动力。电子病历可以让医生快速、可靠、安全地访问患者病例，查看处方记录和过去的检查结果。有了这些数据， Mayo Clinic，Intermountain Healthcare和Kaiser Permanente等几家综合性专业医疗集团的质量显着提高。 全面的EHR帮助他们减少了医疗失误，缩短了病人的住院时间，使临床结果变得更好。

简而言之，如果每个美国人都能获得这些EHR系统所提供的高质量护理水平，那么每年都可以防止数十万人因心脏病发作，中风和癌症而死亡。

那么，为什么内科医生又讨厌EHR呢？

第一个“电子病历系统”诞生于1972年。在此后的几十年里，电子病历主要被用来计费。 电子病历的结构和应用流程既不直观也不友好。 举个例子。下面是在Google上搜索EHR界面的例子。

电子病历上是一些必要的信息，当然，看上去也令人晕眩。

由于EHR的设计缺陷，输入和访问患者数据所需的时间比纸质病历还要长。 此外，由于大多数系统缺乏互操作性，即将一个EHR与另一个EHR连接起来这种重要功能，医生难以访问患者的来自其他办公室或医院的信息。

电子病历不一定得非常复杂。 全世界的应用程序开发人员都可以使用复杂的数据库，为移动设备构建方便使用的消费工具，从而简化我们生活中的各个方面。 显然，从必要性方面来讲，医学的应用可以而且必须是下一个。

我们需要怎样改进现在的EHR系统呢？

你有没有问过自己：

“谁有我的医疗记录信息？”

“又是由谁来控制的呢？”

如果您的医疗数据保存在当地医生的办公室计算机上，那么，答案是医生拥有并控制它。 在这种情况下，您的医疗记录时不全面的，您医生的办公室之外的人都可以立即访问。

现在，想象你在探望城外的亲人时心脏病突然发作或者中风了。 当然，医院或急诊部（ED）会打电话给你的医生要求查看你的医疗记录，因为他们不想（a）给你一种药物，会与你正在服用的另一种药物产生消极的相互作用，或（b） 你已经有这种实验室测试的药物了，这样的询问流程，一来一回，显然会导致治疗的推迟，耽误时间。

通常，接下来发生的状况令人震惊：因为保存在你医生电脑上的救命信息很可能是通过传真发送到医院的。所以，当另一个医生或者急救中心需要你的医疗信息的时候，他们通常是以打印的方式获得的。但是，如果有一群医生需要对你进行诊疗呢？医疗小组需要分享EHR呢？在这种情况下，你的医疗数据对该小组的所有医生都有用。

通常，接下来发生的事令人震惊：因为保存在你医生电脑上的救命信息很可能是通过传真发送到医院的。所以，当另一个医生或者急救中心需要你的医疗信息的时候，他们通常是以打印的方式获得的。但是，如果有一群医生需要对你进行诊疗呢？医疗小组需要分享EHR呢？在这种情况下，你的医疗数据对该小组的所有医生都有用。然而，事实上，他们无法及时获取并共享你的医疗信息。

如果病人要去其他地方治病，也有同样的问题。即使是使用相同的EHR系统的其他医院的医生或是急救中心的医生，如果不通过流程，不耗费几个小时的时间，也无法看到病人的医疗数据。目前，没有简便的方法可以把病人的诊疗记录发送给需要对此关注的医生。

很难想象任何消费者放弃自己财务控制权，把控制权交给银行家或者经纪人。 这是你的钱，你应该按照你认为合适的方式来管理。但在医学上，即使这是你的生命、你的健康状况，你的信息不属于你，你也无法控制。

目前EHR系统的结构和流程主要受益方是制造商和采购商，而不是患者。EHR供应商完全可以开放软件，让软件与系统连接来保证患者信息的全面性，让更多的医生都可以便捷访问患者的医疗记录。但他们不会自愿这样去做。这是为什么呢？请允许我们引用一段我在2017年出版的书《Mistreated》当中的一段话：

“大型EHR系统的制造商不希望医生使用综合系统，除非这些医生只使用制造商提供的应用。 他们担心系统之间的互操作性对他们的业务存在着什么影响。”

如果EHR供应商允许第三方开发人员访问其应用程序界面（也称为API），则病人所有的医疗信息可以合并为一个单一的综合系统。 这对病人和医生来说都是非常有益的。 但这样做会使医生和医院更容易从一个制造商转换到另一个制造商，从而使这些公司的软件收益减少了。

一种具有实现的可能性的解决方案：区块链技术

为了避免医疗事故的发生，提高治疗质量，给病人治疗的所有医生都应获得病人的医疗信息，但前提是这些医疗信息是保密且安全的。区块链技术可以实现这些需求。“区块链”一词结合了其技术的两个关键元素：”区块“是交易记录，或者是交互记录，使用加密技术（类似于在医疗实践中常见的基于代码的加密）。这个区块可能是一个人以特定价格将加密货币出售给另一个人，就像比特币一样，从而形成了“链”。

为了搞明白区块链技术如何应用于健康医疗领域，就需要先搞明白如果使用这项技术来简化资金的交易。

对于区块链技术的研究始于上世纪90年代初。2008年，中本聪在创建（和交易）目前已经成为流行的加密货币——比特币的过程中，对这项技术实现了扩展。从本质上讲，比特币的诞生是为了消除银行作为中介机构的成本、用户依赖和交易延迟。现在，不管你是否相信比特币是伟大的投资还是庞氏骗局，它的底层技术（区块链）是私有的、安全的、可靠的。它的基础相当于一个有日期和时间戳的电子公共分类账，可以在不需要银行这样的中介的情况下建立所有权。因此，区块链是不允许一个机构来控制你的财务数据，它是一个开放的系统，黑客无法入侵、破坏或者抹去已经记录的数据。

当然，对于病人的治疗和数字货币的交易显然是不同的。前者涉及到大量的个人健康信息。因此，患者链可能要追溯到几十年前，涉及数以百计的访问量以及数以万计的数据。医生不可能及时搜索整个链条，及时获取特定的信息。但这恰恰是独立开发者可以创建的面向临床的应用，让EHR系统变得更容易使用，更友好。

而由于区块链的协议是通用的，所以在医疗保健领域的应用程序都是兼容的，不会扭曲数据本身。因此，所有的提供者都可以安全地访问这些信息，无论你是否更换保险公司、医生或卫生系统，都不会有什么影响。需要记住的是，底层区块链技术可以确保信息的安全。今天，一名闯入医院急诊室的黑客可以提取数百万人的信息，包括他们的医疗数据，以及他们的社保号码和私人信息。

单个病人的区块链数据节点采取数字公钥或更复杂的私钥进行保护。因此因此，如果有人侵入了基于区块链技术的EHR系统，他们也无法确定是谁的数据，无法像现在这样操纵信息。同样的，能看到你的医疗记录的内科医生不能看到在相同的EHR系统里其他病人的信息，如果未经其他病人允许。

这种复杂的、直观的技术最终可以用来取代目前的EHR系统。

为什么说区块链技术可以取代目前的EHR系统呢？

单一的全国范围的基于区块链的方式可以让病人重新成为他们自己的医疗信息的主人，拿回控制权。病人到哪儿，医疗数据就会到哪儿，会随着病人到新的急救中心、医生办公室或者是医院，病人安心，数据安全。一旦新的数据被录入了，系统就会及时更新。目前还没有任何类似的东西可供商业使用。这就回到了鸡和蛋的问题上：如果没有基于区块链模式的数据，开发人员就不太可能创建解决方案，除非可以用于临床实践，不然就没有人愿意以这种形式去获取信息。

从某种程度上来说，病人和医生都不愿意再容忍目前的EHR系统的这些缺点。一旦他们要求改变这个系统，第三方就会出现。他们需要将应用程序以一种安全可靠的方式与病人全面的信息联系起来。当他们掌握了这项技术的时候，将开发出符合21世纪病人需求的电子病历。

作为病人，无论我们到哪里，我们的医疗信息也应该到哪里。无论是迫使今天的EHR供应商向开发人员开放他们的应用程序处理接口（API），还是要求所有系统都遵循相同的设计标准，都是可以做到的。

有朝一日，区块链技术将成为催化剂，加速美国医疗保健领域的大规模变革。希望这一天早日到来。

文 | 木一

从春节前后开始，各家银行纷纷切断了快捷支付和代扣通道。资金流动不畅，整个互金行业都受到重创。

特别是现金贷行业，用户还款自动扣款取消后，现金贷的主动还款率，下降了40%。

而P2P行业，因为通道的各种限制和行业影响，“存款量下降了30%”。

支付行业本身，更是出现了有趣的洗牌重组：第三方支付被挤到悬崖边，“活下去都艰难”；

第四方的聚合支付，却活得颇为滋润，在监管之后，反而大放异彩。

01 代扣关闭

支付通道的收紧，是从春节后开始的。

行业将其称为“支付大地震”。

而这次地震，也成为了行业分水岭。

“我们接到了银行通知，说代扣要暂停。”一开始，一家现金贷平台的通道负责人荃一以为，只是一家银行政策收紧，并未在意。

在接下来的一个月，他接到了3家银行的通知，都要求关停接口。

他突然意识到问题的严重性，开始找新的通道来替换原有的。

“可能刚换上几天，就被叫停。”这让荃一心力憔悴。

很快，相应的具体政策就下来了。

央行下了命令，要求“断直连”和“断快捷支付接口”。

这给整个互金行业，带来了巨大冲击。

“以前，到了现金贷用户的还款日，我们都是直接从他绑定的银行卡里扣钱，根本不需要他同意。”荃一称，前提是，他的银行卡里要有钱。

一般代扣通道，会有额度等限制。

比如，一个月只能扣两次，每次不能超过2000元。

以前，现金贷平台会巧妙地利用代扣规则，进行一些操作。

比如，还款日扣一次，催收打电话之后，再扣一次。

“这是以前现金贷行业的一个大杀器。”荃一称。

一些现金贷公司，甚至能让支付宝帮助代扣，“以前趣店就可以做到”。

而现在，代扣通道的切断，导致用户的主动还款率，“降低了40%”。

这也给催收增加了很大的压力。

现在行业的解决方式，只能是临时设计一个“一键还款”按钮，引导用户一步步操作。

“需要绑定一些银行卡，或者往我们指定的账户还款。这些操作步骤都比较复杂。用户本来就不想还，这一操作，更不想还了。”荃一称。

而这对网贷行业来说，也是一次重击。

作为一家P2P公司的支付业务负责人，赵宇最近也头疼不已。

“一个月时间，下了十几个通道，我不得不去找新的通道，但后者很不稳定，接口随时可能关闭。”赵宇称。

“以前我们家对接了几十个支付通道，用户怎么最快捷，支付就会自动切换到那个通道。”赵宇称。

比如，用户绑定的是农行，就自动切换到农行最快捷的通道，可能都不需要验证码。

不同的通道，获得的权限可能完全不同。

比如，在一些快捷通道，用户不需要输入验证码，每日也有20万的支付限额。

而现在，这些规则都在收紧，比如要求验证码、每日限额1万等。

“非常影响用户体验。本来一天可以存入20万，直接减到了1万。”赵宇称，这些限额，导致P2P的存入资金锐减。

“上个月资金存入量缩减了30%。这其中有行业的原因，也有通道的原因。”这让赵宇压力极大，只能不停寻找新的接口，尽量不影响用户存入资金的额度和速度。

在过去，对消费金融和P2P来说，支付通道是支撑这个行业的金融血脉。

而现在，血流不畅，行业陷入僵死之局。

02 第三方困境

“我们现在活下来都很难。”一家第三方支付公司的市场部负责人何峰称。

监管要求“断直连”之后，整个支付行业，迎来了一次彻底的大洗牌。

原本的支付行业，是第三方支付公司，一家家银行去谈银行接口，自己去博弈通道费和分成。

如今，监管要求，第三方支付公司不能直接接银行，必须通过“网联”，统一接。

而网联的作用，就是加了一个“清算”环节，便于监管统一管理。

除了网联，各大银行还组成了一个“银联”，作用和网联相似。

这让原本的支付生态，出现了新的洗牌和重组。

以前的支付生态，是第三方支付公司和各大银行交错合作，是一张相互交错的网。

而现在，形成了三大梯队。

第一梯队，是能直接对接银行的网联和银联。它们把控着各大接口。

而第二梯队，是第三方支付公司。它们从网联或者银联手里接过接口，再去对接商户。

“除了微信支付和支付宝，现在第三方支付公司大都是2B的，针对某些细分行业，出专业的解决方案。”何峰称。

比如，航旅、物流等行业。

而断直连和强监管后，第三方支付受到巨大影响。

何峰称，现在的状况，是真真切切“在夹缝中生存”。

何峰表示，现在他们对接通道的成本，直接上升了50%。

“以前我们都和银行直接谈合作，有很多B端的大商户，有谈判的权力，银行为了增收，会给我们一些让利和优惠。”何峰称。

但现在，和网联谈，“人家不差你这一家公司，爱来不来，毫无议价权”。

这也意味着，第三方支付公司的利润空间，直接被压缩了一半。

而同时，满足监管和合规的成本，在急速增加。

“以前我们公司的合规部，只有10个人，现在有80个人，都忙得团团转。”何峰称。

合规部的工作极为繁琐，他们需要制定各种规则和流程，尽量去符合监管，比如审核商户资质、反洗钱等。

他们还需要经常跑各个监管部门，除了银监会和央行，还要对接公安、网信、网监，压力极大。

这产生了巨大的人力和时间成本。

另一方面，一些灰色业务被挤压，或者直接退出。

“以前的支付行业，常有涉黄、涉黑的钱。”何峰称，这些，才是支付行业最为挣钱的部分。

但是在强监管下，这些灰色业务基本停滞，“以前我们其实接过赌博的通道，监管之后，紧急叫停”。

而最后一点，就是创新空间被压缩。

以前，第三方支付和银行直接合作，经常会有一些创新的设计。

比如，在流程、界面、交互、参数、额度上，都可以随心所欲。

最经典的案例，就是支付宝的快捷支付。

其实，这个创意，是支付宝在银行的水电费“代扣”接口上创新出来的。

“现在进行统一化军事化管理，我们产品设计部门，基本无事可干，很难有新的玩法。”何峰称。

行业的共识是，目前，第三方支付在强监管之下，生存极为艰难。

03 聚合逆袭

第三大梯队，是所谓的第四方支付的“聚合支付”。

有趣的是，在大环境之下，第四方的聚合支付，现在却活得颇为滋润。

很多聚合支付，会将第三方支付的接口接入，做成一个聚合平台。

比如，哆啦宝、收钱吧、乐惠、钱方好近，等等。

它们正在全国开疆拓土，去接各家小商户，比如街边的小饭店、小商铺。

“扫码付款，就直接关注了我们的公众号。”哆啦宝的副总裁白川称，聚合支付，正在成为线下流量的巨大入口。

这些公众号，还会做一些内容运营。

它们会招一些年轻的微信运营者，发一些有趣的热点内容，“一般取关率很低”。

“现在我们的微信公众号有7千万用户，我们渐渐发现，支付已经不是最挣钱的部分了。”白川称。

手握这些流量的聚合支付，玩法很多，白川将其分为四大类：广告、粉丝运营、金融、电商。

聚合支付平台和现金贷合作，在业内是比较有名的案例。

“我们给现金贷导流，甚至要拿走现金贷平台一半的利润。”某聚合支付平台的金融负责人称。

在这波现金贷浪潮中，聚合支付也是获利颇丰的流量方。

监管的出台，对聚合支付的影响实际上不大。

“只要聚合支付不去做二清、不去做资金池、不去做违规业务，深入线下实体店，为实体经济赋能，在监管之下，不但不受影响，反而有巨大的发展机会。”白川称。

而它们，也开始和第三方支付，有了一些分工。

“第三方支付去拿大B，我们去拿小B，甚至直接2C，在模式上，已有了分工和差异。”白川称。

高铁、扫码支付、共享单车和网购，被誉为中国的新“四大发明”。

中国的支付行业，领先世界，并让中国最早进入“无现金社会”。

而如今，支付行业正在经历洗牌和重组。

在烈火中重生，在绝望中寻找希望，这大概就是金融特有的进化与净化之路。

(应受访者的要求，文中部分人名为化名)